Једна од тих реформи назива се тест средстава. То је рачун којим се утврђује да ли дужници (они који поднесу банкрот) имају довољно новца за сваки мјесец да изврше значајно плаћање у циљу смањења свог необезбјеђеног дуга. Неосигурани дуг нема колатерал. Укључује салду кредитних картица, плати зајмове, кредите за потпис, медицинске рачуне, неплаћене рачуне за комуналне услуге и слично. Може укључити и неплаћене порезе (или друге) пореза.
У другим чланцима у овој серији, расправљали смо о томе шта је тест средства направљен да уради , како то функционише , шта је "претпоставка злоупотребе" и које врсте прихода су укључене или искључене из обрачуна.
Пројектовани расположиви доходак
Шта значи бити у стању да "приушти" да врши плаћања самостално или кроз план отплате Поглавља 13 ? Пробно средство је дизајнирано да дође до броја који се назива "пројектовани расположиви доходак", који треба да представља износ додатног новца који сте оставили током сваког месеца, узимајући у обзир ваш приход и ваше разумне и неопходне трошкове.
Знам шта мислиш. "Немам ништа остало, ја сам у рупи крајем месеца, зато су моје кредитне картице извучене". Па, тест на средствима прегледа ваш приход и трошкове на начин који може бити другачији од начина на који бисте их гледали. Она примењује пуно произвољних правила и бројева, неке засноване на националним или регионалним просецима, које можда немају основу у стварности вашег живота.
Прво, ваш приход
Тестирање средстава најпре гледа на ваш приход како би утврдио да ли пада у горњу половину зараде или доњу половину зараде у вашој држави, у новцу. Ако пада у доњу половину, аутоматски сте прошли тест за средство. Ако сте у горњој половини, тест средстава такође разматра трошкове како би утврдио да ли пролазите или не. У овом чланку концентрирамо на начин како се третирају ти трошкови.
Затим, Ваш трошкови
Многи од одбитака трошкова се не заснивају на ономе што заправо трошите сваког месеца, већ на оно што ИРС сматра нормалним износом за породицу колико вас живи тамо где живите. Да, рекао сам ИРС - исти људи који сакупљају своје порезе. Када ИРС прикупља порез, он користи формулу која одређује шта порески обвезници могу приуштити да плате и колико често. Када је Конгрес прешао измјене закона о стечају који су укључивали тестирање средстава, одлучили су да не измишљају точак, већ су тражили да се тестирање средстава извуче на столовима које је развила ИРС. Ови износи могу или не морају да одражавају вашу личну ситуацију.
Ови фиксни износи се могу наћи на веб страници коју амерички повереник одржава о тестирању средстава и пада у три широке категорије које ћемо назвати особним, становањем и транспортом.
Лични
Ова категорија укључује:
- Храна
- Домаћинство
- Одјећа и услуге (као што су хемијско чишћење)
- Производи за личну негу
- Остало
- Трошкови здравствене неге из џепа (за мање од 65 година и преко 65 година)
Ови износи се сматрају националним стандардима и примењују се без обзира на вашу локацију.
Становање
Стандарди за становање су подељени на ниво државе и округа. Ово укључује фиксне износе за
- Хипотека или закуп
- Порез на имовину
- Интерес
- Осигурање
- Одржавање и поправке
- Комунални трошкови, укључујући гас, струју, воду, лож уље, сакупљање смећа, телефон, мобилни телефон, интернет и кабловску мрежу
Превоз
Ако имате возило, трошкови вашег возила долазе у два дела. Један је трошак власништва (који покрива месечни кредит или закуп) и оперативне трошкове (одржавање, поправке, осигурање, гориво, регистрације, лиценце, инспекције, паркирање и путарине).
Ови износи се разврстају по регионима.
Ако имате аутомобил, али без плаћања, обично можете само примијенити дозвољени трошак за трошкове рада.
Ако је уплата вашег аутомобила мања од стандарда, само ћете моћи да преузмете износ плаћања аутомобила као вашу власничку цену.
Ако сте један филтер, добијате само један ауто. Ако се пријављујете заједно са својим супружником, добићете само кредит за два аутомобила, чак и ако имате издржане особе којима су потребни аутомобили.
Остали потребни трошкови
За многе врсте трошкова, прорачун средстава за тестирање вам омогућава да одбијете просек стварних износа који трошите за себе и ваше зависнике. Многи су постављени у самом облику:
- Порези: савезни, државни и локални, укључујући приходе, самозапошљавање Социјално осигурање и Медицаре, али не и некретнине и порези на промет
- Запошљавање: предмети потребни за ваше запослење, као што су синдикалне таксе и јединствени трошкови, и обавезни доприноси за пензију (не добровољни доприноси за пензионисање)
- Плаћања на основу суда: на примјер, уплате за дјецу или дјецу, уколико нису доспјеле
- Осигурање живота
- Едукација за запошљавање или за физичко или психичко оспорено дете
- Брига о деци
- Трошкови здравствене заштите, изнад фиксних износа који су дозвољени горе, а које се не плаћају осигурањем или се исплаћују са здравственог штедног рачуна
- Телекомуникационе услуге: осим основне услуге кућне телефоније и мобилних телефона - укључене у трошкове стамбеног простора изнад - у мери у којој је то неопходно за ваше здравље и добробит или за ваше зависнике.
- Трошкови здравственог осигурања, инвалидског осигурања и здравственог штедног рачуна
- Наставак доприноса за бригу о члановима домаћинства или члановима породице који су старији, хронично болесни или инвалиди
- Заштита од насиља у породици у складу са Законом о превенцији и случајевима породичног насиља или другим важећим савезним законом
- Добротворни допринос не прелази 15% вашег бруто месечног дохотка
Додатни разумни и неопходни трошкови
Могу се тражити следећи трошкови, ако можете доказати, обично са документацијом, да су трошкови разумни и неопходни;
- Вишак трошкова енергије у кући
- Трошкови образовања за издржавану децу испод 18 година (али не и приватне школске наставе) ..
- Додатни трошкови хране и одеће: Ако трошкови хране и одеће премашују стандардни износ који је одбијен горе, можете затражити додатних 5%
Плаћање дуга
Исплате за необезбеђене дугове, као што су лекарски рачуни, кредитне картице и дневнице, нису дозвољене као трошкови за тестирање средстава. Следећи дугови се могу одбити као трошак
- Исплате за осигуране штете, укључујући и кредите за куповину непокретности, аутомобила и друге личне имовине.
- Исплате за "приоритетне потраживања", попут пореза на доходак, дјечије подршке и плаћања алиментације.
- Административни трошкови: Израчунавање трошкова средстава такође одузима износ који процењује колико ће ваша просјечна месечна месечна исплата бити плаћена, уз накнаду коју би повјереник из Цхаптер 13 оптужио за управљање предметом.
Квалификовани одбијаци од пензионисања
У случају поглавља 13 значи само тест, можете одбити добровољни допринос на ЕРИСА рачуну за пензију, као што је 401 (к), као и плаћања која се плаћају за позајмице преузете са рачуна за пензију.
Посебне околности
Ако сматрате да ви представљате посебне околности које оправдавају додатне трошкове за које не постоји разумна алтернатива, образац за тестирање средстава вам даје прилику да наведете те трошкове и да објасните зашто сматрате да ти трошкови треба рачунати у вашем случају. Морате бити спремни да обезбедите документацију за подршку тврдњи.
Да бисте сазнали више о врстама ситуација које могу довести до посебних околности, посетите Тхе Меанс Тест - Превазилажење претпоставке злоупотребе .
Ажурирано Децембра 2017 од стране Царрон Ницкс.