Није свих 529 планова направљених једнако
529 планова представљају врсту инвестиционог рачуна унапређеног пореза, који се широко сматра једном од најбољих начина штедње за колеџ. Ови планови нуде увелике државне и државне пореске олакшице и потенцијал за раст током времена, под условом да се новац користи за квалификоване трошкове образовања.
Међутим, нису сви 529 планови направљени једнаки, и иако свака држава нуди своје сопствене планове, избора понуде ваше државе можда није увек најбоља опклада.
Међутим, оно што многи инвеститори можда не знају, јесте да можете изабрати било који други државни план или одлучити да прођете кроз савјетника умјесто тога.
Али суочени са десетинама избора и сложеним структурама пореза и накнада, није увек лако изабрати план. Да бисте помогли у вођењу ваше одлуке, овдје је 8 кључних фактора за разматрање при избору плана 529.
1. Планови инвестиционих планова предплаћени према колеџима
Када се говори о 529 планова, заправо постоје две различите верзије, 529 планови штедње и 529 препаид планова за школарину. Чињеница да се оба зову 529 може проузроковати одређену забуну за родитеље који мењају своје опције.
У овом чланку фокусирали смо се на 529 планова штедње, али вреди бити упознати са 529 препаид планова за школовање, иако се они смањују у популарности.
Предплаћени планови за школарину вам омогућавају да закључите тренутне трошкове школарине на ин-државним, државним факултетима и универзитетима. С обзиром на све већу цену школарине, ово може бити привлачна опција, али постоје недостаци.
Прво је то да ако постоји шанса да ваше дете присуствује ван државном или приватном универзитету, вероватно нећете видети пуну вредност ваших планских средстава. Још један недостатак је што припејд планови важе само за школарину и накнаде, а не за друге трошкове као што су књиге, просторија и плоча, или технолошка опрема.
Они такође могу недостајати потенцијал раста и вриједност планова штедње.
Планови инвестиционих уштеда колеџа, с друге стране, брзо расте у популарности због тога што се њихови фондови флексибилности могу користити на широком спектру квалификованих трошкова образовања, а средства нису ограничена на вашу матичну државу, а оне нуде пореске предности и раст потенцијални препаид планови се често не могу подударати.
2. У држави или изван државе?
Велика заблуда многих родитеља је да морају да се упишу у свој план државе. Према једној студији , 80 одсто од 529 инвеститора се определило за план у својој матичној држави. Иако неке државе нуде пореске олакшице и друге предности, не сви, а многи имају високе накнаде које могу поништити било какву корист.
Нисте ограничени на 529 државних планова већине држава које нуде неколико различитих опција и слободно се можете уписати у други државни план или се одлучити за план који се продаје.
3. Порези
Иако неке државе нуде пореске олакшице у вези са доприносима било ког плана 529, други само одобравају кредит или одбитак за доприносе за своје планове.
Желите да истражите специфична правила ваше државе да бисте сазнали да ли постоји посебан порески третман за ин-стате 529 планове и да ли предности превазилазе све недостатке, као што су високе накнаде или недовољан учинак фонда.
4. Накнаде
Ако желите максимално повећати повраћај улагања, важно је упоређивање трошкова планова које размишљате. Постоји велики број различитих накнада за које планови могу бити подложни, што би потенцијално могло премашити било какву пореску уштеду.
Неке од накнада које треба тражити укључују:
- Накнада за одржавање рачуна: Неки планови наплаћују ове накнаде ако рачун има биланс испод одређеног прага, ако инвеститор живи ван државе. Међутим, пуно планова не наплаћује ову накнаду.
- Накнада за упис или апликацију: Многи планови то не наплаћују, иако неки то чине.
- Накнаде за управљање: Неким плановима се наплаћују различите накнаде за плаћање за активно вођене рачуне или на основу инвестиција у одређеним индексним фондовима.
- Годишњи трошкови рачуна: Неки планови наплаћују фиксну накнаду, други наплаћују по основу рачуна. Поједине државе нуде накнаду за одренене накнаде или ниже накнаде за станаре, или уопште не плаћају накнаде за плаћање.
- Накнаде на основу фондова: У зависности од портфеља у који инвестира план 529 (нпр. Вангуард или Адвантаге), можда постоји накнада заснована на процентима.
Често се ове накнаде могу широко разликовати од државе до државе или чак између инвестиционих опција у истом плану. На пример, најмањи трошак инвестиционе опције у Инвестиционом плану Делаваре'с Цоллеге је износио 135 долара годишње у 2017. години, док је највиши износ био 1.459 долара.
Накнаде могу бити веће или ниже када су испуњене одређене одредбе, као што су улагање у државу, укључивање ауто-доприноса, одржавање високог биланса рачуна или избор електронске испоруке докумената.
5. Употребљивост
Док 529 планова нуди једноставну употребу, модерне веб странице, друге недостају у функционалности или захтевају обимне папире за обављање задатака.
Као део вашег истраживања, посетите веб локације повезане са плановима које размишљате. Колико је лако за навигацију на сајту, проналажење информација, упис, постављање текућих или једнократних доприноса, покретање ролловера и обављање других основних функција?
Планови 529 дозвољавају свима да допринесу, али то није увек лако. Ако бака и дјед и други пријатељи и рођаци воле да вам помогну да уштедите, вреди проверити да ли је то лако учинити. Многи планови и даље захтевају дијељење бројева рачуна, поштарских чекова и попуњавање папирологије.
Ових 529 планова доступних кроз алате као што су ЦоллегеБацкер и Упромисе наглашавају корисност за инвеститора и породицу и пријатеље који би желели да помогну.
Ако је тешко или збуњујуће да се потрудите, да допринесете свом плану или да се укључите у своје пријатеље и чланове породице, можда ћете бити боље са планом који нуди једноставније искуство.
6. Саветник или директно продати планови
Када изаберете план 529, имате могућност да прођете посредника или изаберете план и директно улажете. Постоје повољности и недостаци за обе опције.
Уопштено гледано, ако тражите најнижу цену, директан план је ваша најбоља опклада. Саветници-продати 529 планова обично имају веће годишње трошкове, укључујући и провизије на ваше доприносе.
Међутим, ако не желите да уложите време и труд у планове истраживања и научите правила ваше државе, или ако бисте жељели професионалца да управља вашим инвестицијама, тада би вам план за продају могао да буде саветник.
7. Финансијска помоћ
Неки државни планови пружају посебне одредбе о финансијској помоћи ако су испуњени одређени захтјеви, као што је похађање школе у тој држави и улагање у одређено вријеме.
На примјер, Нев Јерсеи нуди специјалну стипендију од 500 до 1.500 долара за оне који улажу најмање 4 године у ЊБЕСТ 529 план и присуствују колеџу у Нев Јерсеи-у.
Ако ваша држава нуди стимулације за финансијску помоћ за одабир државног плана, и даље ћете желети да процените да ли су таксе и пореске олакшице корисне.
8. Инвестициона стратегија
Ваша толеранција ризика, буџет, дијете старости, колико желите да инвестирате, број дјеце коју имате и укупна инвестициона стратегија могу сви одиграти улогу у којем плану изаберете. Можда желите активан или пасиван управљани налог, или желите да користите више руку приступу ДИИ-у. Или ћете можда желети најмањи могући ризик или највећи потенцијални раст.
Неки планови имају врло ниске минималне доприносе за почетак, док други могу захтијевати високу почетну инвестицију. Исто тако, различите државе ограничавају ваш максимални допринос, па ако очекујете да ваше дијете похађа факултет или планира да промијени корисника плана и користи средства која су остала на располагању за друго дијете, можете то узети у обзир. Неколико држава чак и одговара доприносима за становнике са ниским примањима.
Исто тако, старост вашег детета игра фактор - ако су ближе колеџу, можете се одлучити за другачији план ако је ваше дијете близу колеџа старости него ако планирате да инвестирате више од 16-18 година.
Планови који нуде расподелу активе на основу старосне доби су популаран избор, јер прилагођавају вашу комбинацију дионица и обвезница на основу тога када ће ваше дијете почети колеџ, али не и сви државни планови који нуде ову стратегију.
Ово су само неколико различитих фактора које можете узети у обзир приликом упоређивања планова.
Последње мисли
Ако се ваша глава окреће са свим овим факторима, размислите, а не брините. ИРС дозвољава једном годишњом годишњом регистрацијом 529 рачуна, тако да нисте ожењени планом који изаберете.
Ако истражујете своје опције, погледајте годишњу листу Морнингстар-а од најбољих 529 планова, или многих поређаних графикона, калкулатора и ресурса на ЦоллегеБацкер.цом. Запамтите да без обзира који план желите изабрати, вероватно је боље да уштедите у 529 него у опорезивом рачуну. Важно је одабрати један (што је раније могуће) и почети са уштедом доследно.