Ротх конверзије су одличне ако одговорите са да на нека од ових питања
Свако може да претвори пореске ИРА фондове на Ротх ИРА рачун. Ви плаћате порез на износ који сте претворили, али од тог тренутка даље средства расте без пореза на рачуну Ротх.
Ротх конверзија има највише смисла у ове две околности:
- Сада сте у ниском порезу и очекујте да ћете бити виши касније када ћете морати да се повучете са својих рачуна за пензионисање.
- Претпостављате да никада нећете морати да користите део своје пензијске активе и желите да ваш Ротх ИРА прође без пореза за наследнике.
Поставите себи пет питања доле како бисте утврдили да ли се ове околности примјењују, и стога ако Ротх претворба има смисла за вас.
1. Да ли имате пореске олакшице које премашују ваш приход ове године?
Када имате годину са доста одбитака, а не пуно прихода, желели бисте пажљиво погледати претварање свих или дела своје традиционалне ИРА у Ротх. Желели бисте да покренете пројекцију пореза тако да бисте могли да подударате са одговарајућим износом прихода у односу на ваше одбитке. Можда је такође смисла конвертовати довољно да попуните пореске заграде од 10% и 15% ако мислите да ћете касније бити у вишој групи када вам је потребно користити Ротхове фондове. Док гледате у порезне групе, имајте на уму да дистрибуције Ротх ИРА нису укључене у формулу која одређује колико се прихода од социјалног осигурања опорезују . То значи да Ротх ИРА може пружити додатну корист у пензији која можда није одмах видљива.
Традиционални калкулатори Ротх конверзије који једноставно процењују маргиналне пореске стопе сада насупрот касније занемарују да указују на многе пореске користи Ротх ИРАс. Морате да користите вишегодишњу пореску пројекцију и фактор у опорезивању социјалног осигурања, премије Медицаре, стопе пореза на капиталне добитке, потребне минималне расподеле и многе друге ствари да бисте заиста утврдили да ли Ротх конверзија ради на вас.
2. Да ли имате довољно средстава изван ваше ИРА да бисте платили додатне порезе на доходак?
Ако претворите 50.000 долара из ИРА у Рот, то је 50.000 долара више прихода од пореза. По ефективној пореској стопи од 20%, то би резултирало додатним $ 10,000 порезима. Не желите да узимате чак и веће повлачење из ваше ИРА да бисте платили порез на износ претворен у Ротх ИРА. Уверите се да имате довољно средстава на рачунима који се не пензионишу који можете користити за плаћање пореза - и још увек оставите адекватним износом готовинских резерви . Ако то учините, онда Ротх конверзија може бити права за вас.
3. Да ли ћете имати довољно прихода од извора из пензионог рачуна који ће вам пружити подршку у пензији?
Ако имате довољан прилив прихода од средстава која не покрећу пензију, као што су изнајмљивање имовине, инвестиционих рачуна након опорезивања, општинских обвезница или других таквих извора, као и малог броја средстава на традиционалним рачунима за пензију, онда бисте можда требали размислити о конверзији Ваш пензијски рачун је Ротх. Избегавате будуће потребне минималне расподеле које би могле касније да вас ударе у већу порезну групу.
Ако вам је потребан приход од ваших рачуна за пензију, планирана стратегија за претварање ИРА активе у Рот у пореским годинама може и даље бити у вашој корист.
У многим случајевима намјерно можете планирати одлагање датума почетка социјалних осигурања приликом претварања у Ротх у тим годинама са ниским приходима прије почетка социјалног осигурања. За многе пензионере који очекују да имају пензијски приход који износи мање од 90.000 долара, ова стратегија може довести до укупног повећања прихода након пореза.
4. Да ли имате довољно средстава за пензију за коју очекујете да вам неће бити потребно да их користите за подршку свом животном стилу?
Ако имате велики износ новца на пензионим рачунима; довољно да не бисте користили све за своје потребе, а претварање дела који вам неће требати Ротху ће вам омогућити да прођете тај дио заједно са вашим корисницима без пореза на доходак. Сваки корисник који није брачни друг који наследи Ротх ИРА мора почети да врши расподелу током свог животног века, али начин на који правила функционишу могу проширити ове повлачење без пореза много година, дозвољавајући да се инвестиције унутар Ротха настављају да се наплаћују добитници без пореза.
5. Да ли ће ваша имовина имати довољно времена и бити уложена на начин који очекујете да ћете моћи да надокнадите унапред новац који ћете платити у порезима?
Што сте млађи, то је више времена када ваша средства унутар Рота морају да расте без пореза. Али пензионери могу имати користи и од Ротхса! Претпоставимо да сте претворили нека средства из Рота са 60 на 65 година. Та средства би могла имати двадесет година да расте и постану драгоцен извор прихода за преживјелог супружника који ће онда поднијети порез по јединственим порезима. Са двадесет година, средства Рота могу се инвестирати агресивно, дајући им потенцијал за велике пореске олакшице. Ово се више може надокнадити за порезе које ћете платити када се претворите у Ротх - посебно ако се претворите у годину у којој су ваши приходи ниски. Ако Ротх фондови имају времена да расте и могу бити агресивно уложени, они могу постати моћан алат који може помоћи да ваше године за пензионисање буду сигурније.