Основне истине које утичу на вашу финансијску независност
Сваки од нас држи кључеве нашег сопственог финансијског успеха. Можете ли приуштити да своју сигурност оставите у потпуности у рукама неког другог?
Према речима Лиз Давидсона, извршног директора и оснивача Финанциал Финессе - водећег пружаоца непристрасних програма финансијског веллнесс програма, постоје суштинске истине које сви морају разумети да доносе одлуке о новцу.
Многи саветници који делују као прави финансијски планери, а не продавци су одлични у поступању у најбољем интересу својих клијената како би помогли у паметном доношењу одлука. Нажалост, многи финансијски савјетници дјелују у нечему сломљеном систему, а све већи број финансијских савјетника отворено је исказивао своје ставове о стварима које су жељели раније обавијестити својим клијентима. Реалност је у томе што већина финансијских саветника није обучена да буде свеобухватна и не плати се да би се холистички проценила сва потенцијална решења, посебно она која не могу добити компензацију за испоруку.
Као резултат ове често збуњујуће индустрије финансијских услуга, многи људи нису сигурни да ли њихови савјетници увијек поступају у најбољем интересу. Лиз Давидсон је пионир у непристраном финансијском веллнесс покрету. Њена књига Оно што ваш финансијски саветник вам не говори: 10 основних истина које треба да знате о свом новцу , које ће бити објављене 5. јануара 2016. године, прелазе финансијски жаргон на лако приступачан начин финансијског образовања који омогућава промену уместо да омогући људима да претпоставе да неко други држи кључеве за сопствени финансијски успех.
Из мојих личних искустава као финансијског планера и васпитача, ево неких аспеката процеса планирања пензионисања да финансијски савјетници увијек не чине најбољи посао дијељења са клијентима:
Свима је потребан лични план потрошње и план да се минимизира или елиминише дуг.
Већина финансијских саветника који раде са великим инвеститорима нето вредности ретко говоре о темама буџетирања и дуга .
Међутим, ова два подручја су кључни елементи процеса планирања за пензионисање, без обзира на ситуацију у нето вредности .
Узмите смјернице од фидуциарног или непристрасног финансијског едукатора кад год се узима у обзир 401к ролловер, одлука о пензијама или куповина производа осигурања.
Многи финансијски саветници плаћају само да продају одређене производе; та чињеница ствара потенцијалне мртве тачке. Пре пензионера се суочавају са неким нарочито тешким одлукама.
На пример, размотрите ова питања. "Када бих требао почети да примам социјално осигурање ? Да ли да одаберем месечну пензију или да идем на паузу за ИРА?" "Фидуцијатор" мора увек поступати у најбољем интересу, а не само да испуњава много мање ригидне стандарде "подобности". Одлуке као што су горе споменуте треба водити стручњак са непристрасном перспективом.
Трошкови су стварно важни.
Штедња за пензионисање је изазов када се фокусирате на све непознате факторе као што су очекивани животни век, будући трошкови здравствене заштите и учинак на тржишту. Многе од тих потенцијалних препрека су ван наше контроле. Зато бисте се требали усредоточити на ствари које можете контролисати као што су креирање диверзификованог портфолија за инвестиције. Чување ваше накнаде за управљање инвестирањем што је могуће мање могуће је нешто друго што можете контролисати.
У просеку, ниско-трошкове пасивне инвестиционе стратегије имају тенденцију да превазилазе активно управљане портфеље које имају веће накнаде и трошкове.
Слободно финансијско планирање није увек бесплатно.
Немогуће је продати нешто и не бити пристрасно према томе. Многи финансијски савјетници нуде услуге финансијског планирања без икаквих трошкова како би продали инвестиције или производе осигурања као резултат препорука плана. Будите опрезни ако ваш финансијски саветник нуди финансијски план без трошкова и пратите новац како бисте потврдили да сте добили свеобухватну и непристрасну перспективу. У реду је да стручњаци добију компензацију за свој рад све док је тај облик надокнаде транспарентан и потпуно разумљив од стране клијента.
Перформансе улагања су прецењене.
Већина финансијских саветника плаћа се продајом инвестиционих производа на основу провизије или као проценат средстава под управом (АУМ).
Као резултат, тема инвестирања често постаје централни фокус односа између клијента и савјетника. Међутим, инвестирање је само један аспект свеобухватног финансијског плана. Због тога се требате усредсредити на мерење укупног финансијског добробити, а не користити перформансе улагања као јединствени показатељ како заправо радите са финансијског становишта.
Већина професионалних саветника смањује тржишни просек током дужег периода.
Добри финансијски савјетници заправо помажу заштити клијента од " понашања у понашању " или спасити клијенте од доношења емоционалних одлука. Ипак, као резултат провизија и накнада, већина стручних савјетника слаби тржиште због ових накнада и трошкова трговања.
Послодавци нису толико лоше у понуди ниских трошкова улагања и осигурања.
Ако упоређујете различита возила за пензионерске штедње или опције осигурања, не заборавите да у своје анализе укључите бенефиције запосленима. Многи финансијски савјетници занемарују да испитују ове опције, јер не могу бити плаћени на те препоруке. Иако постоје многи легитимни разлози да изађете изван погодности вашег послодавца, побрините се да сте у потрази за свим потенцијалним опцијама приликом имплементације вашег финансијског плана.
Више финансијских планера и послодаваца нуде непристрасно вођство.
Најбољи извор финансијских смерница без сукоба је преко професионалца који делује као фидуцијар. Све већи број финансијских саветника постаје фрустриран сломљеним системом на који морају да раде, а такође покушавају да помогну и другима. Многи финансијски планери који плаћају накнаду нуде услуге планирања по сатним, по потреби, док други пружају текуће услуге користећи месечни претплатнички модел или годишњи задржавалац. Приступ учесницима сертификованог финансијског планера ™ такође се повећава кроз послодавце који нуде бесплатне или дисконтиране услуге финансијског планирања и образовања запосленима као део пакета бенефиција за запослене.
Не плашите се питати о тешким питањима, без обзира на то колико висок ниво поузданости о доношењу финансијских одлука може бити у ствари.
10 питања за постављање финансијског савјетника
Који важни подаци недостају у вашем пензионом плану? Било да одлучите да радите са финансијским саветником или идете на ДИИ руту, одвојите време да се образујете и повећате свој осећај финансијског добробити док правите те важне финансијске циљеве постали реалност.