Уверите се да се пензија за пензију не дешава

by Кимберли Амадео

Зашто се Боомери неће повући?

У 2013. години просјечна старосна граница за пензионисање била је нешто испод 65 година, док је просјечни животни вијек износио више од 85 година. То значи да људи морају имати довољно уштеде до 20 година. Нажалост, мање од половине неће имати довољно да одржи свој животни стандард , према недавном извештају Бостон колеџ центра за истраживање пензионера.

Један од разлога је што само 17% компанија нуди пензијске планове , у поређењу са 62% у 1983. Умјесто тога, већина (71%) нуди 401 (к) планове. То приморава запослене да стичу читав нови сет вештина. Они морају постати сопствени финансијски планери, берачи и економски прогнозатори.

Финансијска криза из 2008. само је погоршала ствари, јер су скоро сви гледали на нето вриједност, заједно са тржиштем акција и становања. Када је Фед снизио каматне стопе, то значи да штедише добијају много нижи повраћај улагања у фиксне приходе . Истовремено, многи су били уплашени да се врате у акције. (Извор: "Криза за пензионисање", " Бостонски колеџ" , прољеће 2015.)

Ево неких узрока ове кризе у пензији, неким ефектима и шта можете учинити, тако да не постанете једна од ових статистика.

01 1/3 Американаца имају 1.000 долара (или мање!) Спремљени за пензију

Да ли имате план за пензионисање? Ако не, нисте сами. Више од половине (56%) свих радника не зна колико ће им морати да штеди за пензију. Можда је то разлог зашто 36% радника и садашњих пензионера имају уштеду од 1000 долара или мање.

На срећу, можете избјећи судбину већине Американаца. Прво, да ли знате колико нето вриједности требате пензионисати? Планирајте 10к годишње плате своје завршне годишње године. Друго, не узимајте новац из свог плана, чак ни у кризи. Треће, допринијети више од 3% минималног ... и спасити ван плана. Четврто, користите Ротх ИРА уместо регуларног ИРА-а.

Пре него што можете да уштедите за пензију, морате да изађете из затвора дужничке кредитне картице. Звучи тако једноставно - не купуј ствари осим ако их заиста не требају, не замењују ставке док им не требају, иду у колеџ заједнице уместо на више цене. Међутим, 35 милиона Американаца плаћа минимални износ сваког месеца на рачуну, што значи да они плаћају максимум по њиховом интересу.

Немојте пасти на аргумент да Американци морају изаћи и потросити за подстицање економског раста. Чак и после 11. септембра , председник Буш је предложио да је патриотска дужност потрошити. Скоро 70% БДП- а заснива се на потрошачкој потрошњи. Међутим, економско здравље треба мерити нето вриједношћу породица. То је богатство Американаца, а не потрошња, што ће дугорочно допринети здравој економији. А то богатство је оно што је неопходно да би планови за пензионисање могли бити успешни.

02 Скоро половина свих радника приморана је у рано пензионисање

Многи људи то само претпостављају, ако немају довољно за пензију, они ће наставити да раде. Нажалост, 47% садашњих пензионера је било присиљено у непланирано пензионисање због отпуштања, старања о болесним родитељима или супружницима или њихових сопствених болести. Планирање за пензионисање је пресудно за избегавање ове судбине.

Истраживачки институт за запошљавање је утврдио да је скоро половина (47%) садашњих пензионера присиљена на рано пензионисање. Половина њих је морала престати због здравствених проблема или инвалидитета (55%). Још 23% је морало да води рачуна о свом супружнику или другим члановима породице.

Заправо, здравствена заштита је други највећи трошак у већини пензионера. Штавише, великом броју од 12 милиона старијих Американаца биће потребна дуготрајна нега до 2020. године. Већина људи не схвата да овај трошак није покривен од стране Медицаре.

Изненађујуће је да су само 20% присиљене на пензију због промјена у њиховим компанијама, као што је смањење или затварање. Мислили бисте да би то био главни разлог, захваљујући финансијској кризи. Међутим, могуће је да многи људи тврде да је инвалидитет добио бенефиције које би допринеле њиховом приходу.

Ово се значајно повећало од 2007. године, када је само 37% радника било присиљено на пензију. У то вријеме 28% није могло да ради због здравствених проблема, смањења броја запослених (28%), бриге о члану породице (25%) или им је речено да имају застареле вештине.

Само 7% пензионера успело је раније да се пензионише због доброг планирања. Од тога је готово трећина то учинила јер су могли да приуште раније пензионисање, док је отприлике 1 од 5 једноставно желео да уради нешто друго.

Прво пензионисање је велики шок код већине радника, јер 73% не планира да се пензионише до 65 година старости или касније. То није зато што толико воле своје послове, већ стварно не виде да имају избор. Према ЕБРИ-у, ови радници нису сигурни у своју финансијску сигурност, мање су вјероватне да имају пензије, а жене су. (Извор: ЕБРИ 2013 Анкета о пензијском повјерењу)

03 Мушкарци и жене обоје раде дуже у пензији

Све више жена између 55-64 наставља да ради, одлажући пензију. Изнад 65 година, оба пола раде више него у прошлости. Вероватно сте приметили да старији продавници продавница замењују тинејџере.

Завод за статистику рада предвиђа да ће до 2022. године број радника преко 55 година порасти на 25% радне снаге, што је више од 15% у 2006. години. Ови радници ће бити на пословима сектора услуга, гдје већина раст посла ће се десити. Многи од ових служби у сектору услуга, као што су продавци прехрамбених производа, конобарице и замјенски наставници, које су претходно држали млади људи, држи се од стране радника старосне доби након пензионисања. (Извор: БЛС 2004-14 Пројекције тржишта рада)

Али старији радници неће се повући

БЛС је известио да се, умјесто да се пензионише у потпуности, више од половине старијих радника наставља да ради на "мостовским" пословима. Ове послове обављају они који немају пензије, а они који су нижи приходи или много већи приход. Они на доњим крајевима преузимају мостове јер не могу себи приуштити да се пензионишу, а они на горњем крају зато што желе истражити каријерне опције које су од интереса за њих.

Пруденцијално истраживање из 2009. открило је да више од половине оних 45-75 година стоји иза својих планова за пензионисање. Истраживање је обухватило оне са имовином од најмање 100.000 долара. Већина тог богатства била је у власништву куће, која се ипак није вратила на ниво из 2006. године у већини делова земље.

Истраживање оставља оне са нето вредном мањом од 100.000 долара - људи који немају довољно да се пензионишу. Економија се помера према слободном и уговарачком раду - пословима који не пружају користи. Иако 62% анкетираних вјерује да ће надокнадити своје губитке, промјена економских услова значи да је вероватније да неће.

Они на доњем крају не могу приуштити да се пензионишу, јер се социјално осигурање суочава са несташицама, што значи ниже погодности посебно за оне који се пензионишу раније.

Компаније нуде 401 (к) с уместо пензија, повећавајући ризик за раднике. Ризик је због тога што многи радници не доприносе својим 401 (к) плановима и онима који не разумеју ризик који је инхерентан на берзи. Они могу утврдити да су њихова улагања нестала ако тржиште узрокује знатан пад када су спремни да се повуку.

Поред тога, приватне уштеде су на најнижем нивоу од велике депресије . Након опадања акција у 2000. години, многи људи који су спаљени на берзи ставили су свој новац у своје домове. Многи Боомери су изгубили пензиону штедњу и своје куће током финансијске кризе 2008. године. Они који су изгубили посао такође нису имали другог избора, него да узму све што могу да опстану.

БЛС предвиђа да, како се овај тренд наставља, "традиционални пензионери ће бити изузетак, а не правило".

04 Зашто радите теже, али осећате се као да зарађујете мање

Велики дио повећане продуктивности је зато што Интернет и друга технолошка решења омогућавају радницима да производе више са истим количинама напора. Радна снага САД-а мора повећати производњу брже него што се њихови приходи повећавају како би остали конкурентни страним радницима. Ово доводи до нижег животног стандарда у САД на дужи рок, док се плате изједначавају.

05 Неједнакост прихода је постала још лошија

Једна четвртина америчких радника чини мање од 10 долара по сату, што ствара приход испод границе сиромаштва . У међувремену, највиши 1% радника је зарадио више у приходима од доњих 40% радника. Ово је било 2005. године када је економија и даље расла. Сада када економија не ради тако добро, доњи 40% га стварно осећа. Како Американци могу планирати пензионисање када постоји таква неједнакост у приходима ?

Шокантно 80% Американаца не може себи приуштити да се пензионише. Један од разлога је да је плаћање директора сада 208 пута више од просечног радника. Ово се повећало од 1980. године. Тада је извршни директор био "само" 42 пута већи од просечног радника. Другим ријечима, неједнакост дохотка се погоршала. Између 2000. и 2006. просечне зараде су остале уједначене упркос повећању продуктивности радника од 15%, док су профити корпорације порасли 13% годишње.

Други разлог је што су током стамбеног бума Американци користили свој дом као банкомат, користећи кућни капитал за куповину аутомобила и намјештаја. Сада када је бум завршен, половина свих Американаца су под неким хипотекарним стресом. Поред тога, "бум и буст" некретнина је такође уништио многе послове - половина радних места створених између 2000. и 2005. године била су повезана са некретнинама.

Трећи разлог је што се већина радника сада ослања на 401 (к) уместо на пензије за пензионисање. Године 1974. 44% радника имало је план пензија. До 2004. године само 17% је имало једну. Већина радника не ставља довољно у 401 (к). Предузећа проводе доста времена објашњавајући различите врсте средстава, али заправо не помажу радницима да одреде колико треба да допринесу постизању циља за пензионисање. Штавише, предузећа не доприносе колико и оне у другим земљама.

06 Четири корака да избјегне присиљавање у непланирано пензионисање

Већина људи одлаже планирање за пензионисање. Претпостављају да ће потрајати много времена и енергије. Други су забринути да ће то бити само депресивно, и заправо доказати да никада неће моћи да се повуку. Затим постоје и други који чак и не знају како да започну.

Чак и без стављања оловке на папир, можете се заштитити од четири главна разлога због којих се људи рано пензионишу:

Здравље - чувај своје здравље. (Погледајте десет ствари које треба учинити за здрав живот)
Брига за друге - погледајте у њих дугорочно осигурање. (Погледајте ЛонгТерм Царе осигурање)
Слабљење - погледајте своје планирање каријере. (Погледајте како преживети отпуштање)
Застареле вештине - Уверите се да су ваше вјештине ажурне. (Погледајте како да набавите нове вештине)

07 6 Кораци за креирање плана за одлазак у пензију

Ево како брзо направити план за пензионисање. Заправо, зашто не поставите неко време за викенд. Само следите ове једноставне 6 корака.

Покажите колико вам је потребно у приходима након пензионисања. Ако заиста не знате, само користите 80% свог тренутног прихода.
Извуците своју последњу изјаву о социјалном осигурању или идите на Моје социјално осигурање и сазнајте колико ћете добити од федералне владе.
Одвојите годишњу накнаду за социјално осигурање од прихода који ће вам требати у пензији.
Узмите оно што је остало и поделите га .04. То је колико треба да сте уштедели пре него што се можете повући у пензију. То је зато што већина стручњака каже да бисте требали извлачити само 4% гњурског јајета сваке године. То је најбољи начин да се не смањи новац.
Сада када имате свој циљ, потражите више начина за уштеду. Временом ћете бити у могућности да уштедите више и више. Добар циљ је 10% вашег бруто прихода.
Разговарајте са финансијским планером да бисте успоставили добро разноврстан портфолио како бисте заштитили своје гнијездо.

Американци проводе више времена за избор ресторана или телевизора са равним екраном него што планирају за пензију, према недавном истраживању пружаоца финансијских услуга ТИАА-ЦРЕФ. Не буди тај лик. Одвојите време за ове шест корака и планирајте за пензионисање.