Како функционише политика осигурања власника куће и шта се покрива?
Осигурање куће је уговор који је осмишљен да вас заштити као власника куће од наглих и случајних губитака. Политика кућног осигурања је уговор између власника куће, такође познатог као осигураника, и друштва за осигурање.
Уговор ствара споразум који ће, у замену за премију коју плаћа власник куће, осигуравајућа кућа надокнадити власнику куће за неочекивану, изненадну и / или случајну штету или катастрофу која се јавља у кући, и / или садржај као што је договорено у тексту политике.
Осигурање кућних власника штити имовину власника куће и осигурава да покривени губитак, ризик или катастрофа неће их оставити у финансијским несрећама. Без обзира да ли тражите да купите осигурање као куће за куће први пут , упућујете информације како бисте били сигурни да добијате најбољу вредност за свој новац или тражите помоћ да бисте разумели своју политику, ево неколико основа осигурања власника куце.
Како функционира осигурање куће?
Ваша полиса осигурања је уговор који се слаже да вас покрије за одређене ризике или опасности које могу настати што вам доводи до финансијског губитка.
У замјену за премију (износ новца који ћете платити за ваш уговор) полиса осигурања чини уговор да ће вам осигурање надокнадити губитке како је описано и детаљно наведено у вашој кућној политици осигурања.
Сви услови ваше политике диктирају шта се покрива, како ће се исплаћивати тужба и шта је искључено или ограничено. Основне информације о покривању Вашег уговора о осигурању можете пронаћи на страни Декларације ваше полисе осигурања .
У уговору о осигурању јасно су дефинисане дефиниције и посебне границе како би вас обавестили о чему можете очекивати као носиоца осигурања.
Колико кошта трошак куће?
Постоји много фактора који одређују колико трошкови кућног осигурања. Према статистикама, просечни трошкови осигурања куће у Сједињеним Државама су 1132 долара годишње, а просечни трошкови осигурања за изнајмљиваче износи 190 долара годишње, према Институту за информације о осигурању. То су само просеци. Трошкови се могу разликовати, на основу следећих три фактора:
- Ваши лични подаци укључујући вашу старост, занимање, ако имате историју осигурања, ваш кредитни рејтинг, ако припадате било којој организацији која има планове осигурања групе или попусте, начин живота и коришћење вашег дома.
- Информације које се односе на локацију вашег дома, искуство губитка у подручју на којем се налази ваш дом и предвиђени фактори ризика о томе где је ваш дом физички ситуација утиче на стопе осигурања.
- Детаљи о вашем дому, укључујући реновирање, годину изградње и материјале који се користе за изградњу вашег дома, као и сваку додатну сигурност коју имате код куће.
Ваша лична историја осигурања и информације обично омогућавају додавање попуста у политику, тако да чак и ако упоредите цену осигурања за двије идентичне куће одмах једна уз другу, цена може бити различита ако људи који поседују те куће имају различите личне ситуације.
Да ли је вриједно осигурање у кући?
Осигурање куће обезбеђује људима који поседују свој дом драгоцјен извор како би заштитили своје инвестиције и финансијску стабилност уколико дође до ситуације када постоји изненадна и случајна оштећења ваше личне својине или куће. Такође штити вас осигурањем одговорности који настане као последица вашег власништва над кућом, или чак као резултат ваших активности и активности као појединаца широм света .
Колико осигурање до куће вам је потребно?
Ваше осигурање у кући треба да има довољно покрића да вам обезбеди компензацију за финансијске губитке у 4 главне категорије.
- Вриједност ваше структуре или изградње. Познат и као осигурана вредност становања . Ово не укључује трошкове земљишта.
- Вредност за замену вашег садржаја или личне својине . "Лична својина" обухвата ствари које нису део структуре - ствари које сте донели с вама када сте се преселили у кућу, или намештај и другу имовину коју сте купили и држите у свом дому.
- Трошкови додатних трошкова живота. То су трошкови које бисте имали због потраживања уколико нисте били у могућности да живите у свом дому због покривеног губитка или осигуране опасности, док је осигуравајућа кућа поправила ваш дом када је непокретна. Дом је непопустљив када нема текуће воде или струје, или када постоји уништење које онемогућава живјети у кући током поправки. Свако осигуравајуће друштво може то другачије дефинирати или може процијенити потребу за кретањем по појединачним случајевима.
Политика кућног осигурања је пакетна политика. Трошкови осигурања засновани су на вриједности вашег дома или осигуране стамбене вриједности за кућно осигурање.
Трошкови осигурања засновани су на вашој вриједности садржаја осигурања станара или станова .
Додатни трошкови живота обично су проценат од примарне покривености, а покривеност одговорности долази као основа, али се може повећати у зависности од ваших личних потреба.
Друга покрића за кућно осигурање
Постоје и други покривачи који се могу укључити у кућне полисе осигурања , на примјер, политика власника куће ће укључити и додатне структуре као проценат износа зграде. Као преглед, изнад су основни дијелови покривености на које бисте желели да се фокусирате како бисте сазнали колики вам је покривеност кућног осигурања.
Додатни покривачи могу се додати одобрењем ако вам је потребно више покривености него што је укључено у кућни пакет осигурања . Дома осигурања обично имају посебна ограничења за одређене ставке, као што су накит; ако након прегледа вашег посебног ограничења у вези са политиком постоји имовина коју желите осигурати да је покривена, онда можете одлучити да додате осигуратеља .
Вода штете и кућно осигурање
Оштећење воде је проблематично када се ради о кућном осигурању. Неке оштећења воде су покривене , а неке подлоге се могу додати захваљујући подршци , као што је покривање отпадних вода ; остали покривачи оштећења воде су искључени . Када бирате политику осигурања становања, будите сигурни и питајте о различитим врстама оштећења које су укључене у вашу политику и сазнајте које можете додати покривеност за опционо одобрење. Оштећење воде је све већи ризик због промене временских карактеристика и старења инфраструктура.
Ко је покривен политиком власника куће?
У вашој политици осигурања постоји дефиниција осигураника. У оквиру ове дефиниције обично ћете наћи опис ко је покривен под вашом политиком осигурања. Политика ће обично навести да се назначени осигураника и супружник или домаћи партнер (посредством обичног закона или брака) сматрају осигураним према политици. Уз то, зависна деца осигураника док бораве у кући могу такође бити укључена.
Ко није покривен под политиком осигурања?
Домаћа помоћ, рођаци који нису обухваћени дефиницијом осигураника, привремени кућни гости и цимери нису укључени или покривени у оквиру кућног полиса осигурања, јер се ти људи не уклапају у дефиницију осигураника.
Осигурање Ако изнајмите свој дом
Ако изнајмите свој дом и не поседујете, било да је то кућа, стан или стан, требате осигурати закупце .
Ако изнајмите свој дом
Дом осигурање има за циљ осигурање куће које се користи као основно становање. Ако изнајмите свој дом, тада политика за кућу није права политика за вас, а можда нисте осигурани ако имате захтјев који се појављује док се кућа изнајмљује.
Хоме Бусинесс Ацтивити и Хоме Инсуранце
Ако користите свој дом за пословање, требате разговарати са својом осигуравајућом компанијом како бисте сазнали да ли могу додати јахача за кућни посао. Кућно осигурање није намењено покривању пословне употребе, тако да коришћење ваше куће за пословање и не помињете то осигуравајућој компанији може учинити вашу покривеност нултом и неважећу. Не пријављивање промена у кућној политици или у вашој личној ситуацији може довести до тога да осигуравајућа компанија откаже своју политику.
(Сазнајте више о разлозима које компанија за осигурање може отказати вашу политику овде .)
Постоји много препорука или планова који би вам можда боље одговарали у односу на стандардну кућну политику када имате пословну активност. Чак и ситуације у којима користите свој дом за Аирбнб хостинг или дијељење куће могу бити проблем, али разматрање ваше ситуације са кућним осигурањем може вам пружити рјешења која ће вам помоћи да добијете право покриће.
Почетна осигурања за станаре или власнике кооперације
Ако поседујете кондо или ко-оп, онда вам не треба осигурање куће; потребан вам је кондо или цо-оп осигурање јер станови и кооперације узимају у обзир многе посебне околности које постоје када поседујете само једну јединицу зграде или дионице у задрузи. На примјер, једно покриће које је специфично за власника конобе, али не би било укључено у политику кућног власника, је процјена губитака или осигурање од случаја .
Које "опасности" покривају политика осигурања куће?
Када купите кућно осигурање, имате могућност да изаберете коју врсту покривања желите . Постоје два основна концепта покривености у кућној политици осигурања:
- Отвори опасности
- Именована опасност
Разумевање ова два концепта помаже да се прикаже разлика у нивоу покривености које ваше различите опције у полису осигурања могу понудити пошто имају значајне разлике у нивоима покривености:
- Политика отворених ризика покрива вас за "све ризике", осим ако нису искључени.
- Политика именованог ризика или одређених ризика покрива вас за веома ограничене ризике. Ризици су обично ограничени на 16 кључних "катастрофа" које могу да вам се десе, али након тога, било шта друго није обухваћено. Неке политике могу пружити мање покривености, као што је ХО-1 образац.
Будите сигурни и питајте да ли политика коју купујете покрива отворене ризике на структури осигуране стамбене зграде и на садржај, или само на осигураном стану. Ово утиче на разлику у ономе што вам се уплаћује у захтеву.
Како се политика потраживања из куће плати у потрази ?
Основа поравнања потраживања наведеног у вашој политичкој формулацији ће вам рећи шта можете очекивати у захтеву у погледу компензације. Два основна облика надокнаде у потрази су:
- Стварна новчана вредност: Ово је трошак замјене, умањен за амортизацију. То значи да нећете добити довољно новца за замјену куће или ставки ако је основа поравнања потраживања стварна готовинска вриједност. Ово је најмање пожељан облик поравнања потраживања.
- Трошкови замене: трошак замјене вам пружа надокнаду за замјену осигураних ставки у губитку. Сазнајте да ли се ово односи на вашу зграду и садржај. Ово вам омогућава да замените оно што сте изгубили након захтева и вратите се тамо где сте били пре губитка, јер ћете добити новац за замјену.
Важно је прочитати вашу политичку формулацију о основи поравнања потраживања када добијете политику кућног осигурања како бисте били сигурни да разумете одредбе уговора, изузећа и ограничења.
Шта је облик осигурања за кућно осигурање, и шта то значи?
Када добијате цитате за кућне полисе осигурања важно је да сазнате који образац политике вас цитира. Образац политике описује врсту покривености у пакету осигурања који купујете. Кључне разлике у форми политике биле би у основи поравнања штета, као и колико ризика је покривено. На пример, отворени ризици или сви облици ризичне политике попут ХО-3 имају далеко већу покривеност него ХО-2, али обе су кућне полисе осигурања. То је облик који чини разлику је оно што можете очекивати да ћете бити покривени ако желите поднијети захтјев.
Примери неких од различитих типова купљених "образаца политике"
| ХО-1: ограничена политика покривања |
| ХО-2: Основна политика која покрива само наведене ризике |
| ХО-3: Обезбеђује већу покривеност која покрива све ризике, осим ако није искључена |
| ХО-8: Често коришћена за старије домове садржи стварну базу вриједности вриједности поравнања штета што значи да се амортизована вриједност плаћа у потрази - то није довољно за замјену |
| ХО-4: Полиса осигурања станара |
| Х0-6: Политика осигурања станова |
Домаће и специјализоване политике осигурања високе вриједности
Куће са високом вредношћу, историјски домови и домови са посебним карактеристикама могу се квалифицирати за осигурање на високом крају. Ако имате дом са високом вриједношћу или надпросјечном изградњом и квалитетом, можда ћете желети да погледате специјализовану кућну осигураватељу високе вриједности. Висококвалитетно осигурање куће нуди најшире покриће доступно, али долази по врхунском трошку.
Користи могу укључивати пуну замјену вриједности, без обавезе замјене политика (опције одгоде), подзаконске покривености, веће накнаде за додатне трошкове живота и покриће за веће лимите накита, ликовне умјетности, антиквитета или предмета који се не могу замењени због њихове инхерентне природе. Ове врсте ставки нису лако покривене стандардном кућном политиком због ограничења и искључивања.
Да ли сви власници кућа морају имати политику осигурања куће?
Не, сви власници кућа не морају имати политику кућног осигурања. Међутим, ако имате кредит или хипотеку и не поседујете у потпуности свој дом, хипотекарни зајмодавац може захтевати да имате осигурање од куће јер желе штитити новац који су вам дали као део зајма. Они могу захтевати од вас да обезбедите регистратор осигурања пре него што дате хипотеку или зајам.
Смернице за смернице за кућно осигурање: увек проверавајте своје услове и услове политике
Увијек је најбоље имати расправу са вашим заступником осигурања о томе како тужбе раде са вашом политиком осигурања пошто се увјети разликују од осигураватеља до осигуравача, концепти о којима се говори у овом чланку су основне смјернице које требате да вам помогну да поставите важна питања о вашем покривању.
Можете да упоредите трошкове осигурања код куће или осигурања за сваку државу у Институту за информације о осигурању.