Један од највећих страхова људи о подношењу банкрота је утицај на њихове бонитетне резултате. Да ли ће ваш кредитни резултат бити заувек уништен? Колико ће бити мало?
Кредит је постао такав основ у нашим животима да живот без доброг кредита може бити огромна неугодност. Људи се толико плаше губитка доброг кредита - чак и њиховог просечног кредита - да се боре са дугом месецима или годинама и још увијек завршавају подношење банкрота.
Нажалост, нема много добре вести о вашем кредитном резултату када је у питању стечај.
Утицај стечаја на кредитни резултат
Тешко је - или још боље, немогуће - да предвидите тачно колико ће ваш кредитни резултат пасти након што сте стигли до стечаја. Утицај на вашу кредитну оцену у великој мјери се заснива на томе на који начин ваш кредит стоји и који подаци се налазе на вашем извјештају о кредиту.
У 2010. години, ФИЦО је објавио информације о томе како банкрот и друге кредитне грешке утичу на вашу кредитну оцену . Користећи лажни сценарио са два различита кредитна профила, ФИЦО је показао да би стечај могао коштати до 240 бодова за некога са 780 кредитних бодова и 150 бодова за некога са 680 бодова. Иако особа са вишим кредитним резултатом губи највише бодова, у оба примера појединачне оцене бонуса завршавају на истом месту, 540 и 530. Ако су проблеми са кредитом већ извукли вашу оцену у 500 домета, имате мало мање кредитног резултата за заштиту.
Али, то је само пример шта би се могло десити са вашим кредитним резултатом. Твоје можда неће пасти толико или би могло да се више опадне. Нећете знати осим ако заправо не поднесете.
Да ли су све банкроти исте?
Пример ФИЦО-а не разликује се између стечаја поглавља 7 и поглавља 13 , две врсте стечаја доступних за личне дугове.
Поглавље 7 стечај ће бити готово најбрже, а пражњење се дешава неколико месеци након што сте поднели датотеку (ако се квалификујете). Потребно је неколико година да завршите стечај 13. поглавља, јер ћете бити на плану отплате од три до пет година.
Алтернативе за стечај
Док се можда ослањате на банкрот због потенцијалног утицаја на кредитни резултат, имајте на уму да то може бити најбоља од свих расположивих опција. Опције за отплату и отплату дуга укључују:
- Плаћате сами
- Унос плана управљања дугом преко агенције за кредитно савјетовање
- Консолидација
- Сеттлинг
- Подношење стечаја
Од овога, подношење стечаја ће вероватно штетити вашу кредитну оцјену највише, али то може бити најбоља опција ако имате ограничене ресурсе за враћање дуга. Прве три опције можда неће утицати на ваш кредитни резултат, али ове опције можда нису доступне у зависности од прихода, трошкова и статуса ваших рачуна.
Оживите свој кредит након банкрота
Ако одлучите да пошаљете банкрот, знајте да се ваш кредит не губи заувек. Када сте ван банкрота и ваше финансије се враћају на прави пут, можете се усредсредити на обнављање вашег бонуса . То подразумијева изградњу позитивне историје плаћања новим повјериоцима или било којим рачунима који су преживјели стечај.
Можда сте изненађени када видите како брзо после стечаја поново почнете да добијате понуду за кредитне картице.
Стечај остаје на вашем кредитном извештају до 10 година, али он утиче на ваш кредит мање од времена и када додате позитивне информације у ваш кредитни извештај. Могуће је стићи до одличног кредитног статуса након банкрота, али морате прво проћи кроз процес. Ако је, наравно, то најбоља опција.