Где бисте задржали новац?
Већина људи држи свој новац на штедном рачуну, са месечним издацима који се чувају на рачуну за проверу или онлине банкама. Други не верују у банке (нарочито млађе генерације) и држе свој новац у ковертама.
У међувремену, многи људи не схватају број расположивих опција како би задржали остатак свог новца , или сврху коју различити рачуни могу имати.
Проћићемо кроз неке од најпопуларнијих опција када је реч о томе где би требало да задржите свој новац, тако да можете то ставити тамо где је то најважније.
Дневни трошкови
Када вам је потребан приступ вашем новцу одмах за дневне трошкове, паметно је да га задржите на свом рачуну за провјеру како бисте могли користити своју дебитну картицу за плаћање ствари. (Алтернативно, наравно, можете само носити готовину и држати га у новчанику.)
Међутим, увек обавезно држите бафер на вашем рачуну за провјеру како бисте избјегли накнаде за прекорачење. На пример, реците да сте заборавили да сте се повукли месечни рачун са вашег налога, а куповина ручка резултира негативним салдом. Биће вам погођени накнадом за прекорачење, зависно од правила ваше банке.
Битка за банке
Још немате банковни рачун или размишљате о пребацивању банака? Многи људи нису свесни да постоји тона опција када су у питању које институције држите свој новац, јер су банке цигле и малтера и "велика имена" често на уму.
Постоје банке у заједници, банке само на мрежи и кредитне уније , како би их именовали. У оквиру њих могу бити награђени рачуни (са подстицајима), рачуни високог приноса и још много тога.
Са толико опција, може бити тешко изабрати, па ево вам треба нешто да имате у виду: одаберите банку са најмању количину накнада.
Не би требало да плаћате месечне трошкове одржавања банке само да бисте задржали свој новац тамо.
Најчешће не, само банке на мрежи, банке у заједници и кредитне уније имају најмањи износ накнада. Банке које имају само онлине имају ниске трошкове, јер нема физичких локација, и веома су згодни. Банке у заједници и кредитне уније су фокусиране на људе којима служе и много су благи са каматама и накнадама.
Нажалост, са било којим великим именом тамо ћете се суочити са наградама, минималним депозитима и балансима и другим захтевима. Банкарство би требало бити лако, па прво прочитајте фино штампање.
Фонд за хитне случајеве
Многи људи задржавају свој хитни фонд уложени у своју општу уштеду , али то може бити грешка, у зависности од тога колико имате самоконтроли.
Средства за хитне случајеве треба приступити само када постоји хитан случај . Проблем је у томе што свако има другачију дефиницију онога што представља хитан случај. Већина стручњака каже да су хитни фондови за ствари које не можете очекивати унапред , или за тешке ситуације, као што је губитак посла. Стога, желећи да купите нову одећу, али немате довољно новца на вашем жиро рачуну, није хитан случај.
То није потреба или суштински за преживљавање.
Ако не можете да верујете себи да оставите свој хитни фонд само док вам стварно није потребан, онда би требало да отворите штедни рачун у другој институцији са вашег редовног штедног рачуна.
Зашто? Пошто више корака које морате предузети да бисте приступили средствима, мање је вероватно да ћете покушати да их користите када не бисте требали.
Једна опција је постављање налога за штедњу на мрежи. Обично су много брже и лакше отварати и не захтева одлазак у грану. Плус, никада нећете бити у искушењу да физички одете на банкомат за повлачење новца, али и даље можете да пребаците своја средства кад су вам потребни.
Дугорочни штедни циљеви
Дакле, шта је са циљевима штедње које ћете имати од три до пет година, или више, да бисте постигли?
Можда бисте желели да отворите посебне рачуне под-штедње за свако од ових.
Који је рачун подготовке? Неке банке вам омогућавају да отворите један главни штедни рачун , са "суб" рачунима повезаним са њим. Дакле, можете користити свој главни штедни рачун за краткорочну уштеду и отворити различите подрачуна за ствари попут путовања, новог рачунара, новог аутомобила итд.
Можда је паметно да раздвојите своје уштеде. Ако имате један главни штедни рачун са укупно 20.000 долара, али штедите на венчању , уплати на аутомобилу, уз одмор, шта радите? Можда вам је тешко приоритизирати своје индивидуалне циљеве.
Имајући одвојене рачуне посебно намењене сваком циљу, олакшава се откривање када сте дошли до њих, а узимање новца не омета ваше друге циљеве. На пример, поделимо тај 20.000 долара. Имате 10.000 долара на рачуну за венчање, 7.000 долара на рачуну за плаћање аутомобила и 3.000 долара на вашем рачуну за одмор.
Ваш циљ за сваку од њих је $ 20,000, $ 10,000 и $ 3,000 респективно. Схватате да сте погодили циљ уштеде за одмор, тако да сте преусмерили новац који сте уштедели у свој одмор на рачун за плаћање аутомобила и почели планирати путовање.
Ако сте имали оригинални паушал у износу од 20.000 долара на вашем рачуну, можда сте били неодлучни да повучете било који од њих за свој одмор, јер радите на два друга важна циља.
Многе банке, посебно онлине банке, омогућиће вам да отворите неограничен број под-штедних рачуна. Одатле, можете поставити аутоматске трансфере са вашег рачуна за проверу на сваки од ових штедних налога .
Средњорочна штедња
Не говоримо о уштедавању циљева овде. Умјесто тога, ове опције су за оне који већ имају пристојну уштеду новца, али не желе да га инвестирају дугорочно (5+ година).
Ако тражите место за паркирање вашег пара за неколико година, рачуни новчаног тржишта и ЦД-ови (потврда о депозитима ) могу бити ваш одговор. Ови штедни рачуни требају имати веће каматне стопе од уобичајених штедних рачуна.
Ако одлучите да отворите рачун Тржишта новца или ЦД-а, постоје неколико ствари које треба унапред разумети. Рачун тржишта новца је као хибрид рачунских и штедних налога, пошто можете да напишете ограничену количину чекова из једног. Рачуни новчаног тржишта такође улажу у хартије од вредности, за разлику од редовних штедних рачуна, због чега ћете моћи да добијете боље каматне стопе.
ЦД-ови су другачији по томе што имају фиксне датуме доспећа, што значи да када отворите један од њих, мораћете да задржите свој новац тамо одређени временски период. Дакле, ако морате да узмете новац пре него што ЦД стари, ви ћете се суочити с раном казном повлачења. Износ казне зависи од услова на ЦД-у. Са тим речима, ЦД-ови генерално нису добра идеја за хитне фондове јер желите да тај новац буде доступан без казне када вам затреба.
Оба ова раћуна могу захтијевати веће почетне салде него регуларни штедни рачуни. На примјер, можда ћете морати имати $ 10,000 за унос у рачун када буде отворен, док се неки штедни рачунови могу отворити са само 10 УСД.
Уштеде у пензији
Без обзира где сте у својој каријери, требало би да уштедите за пензионисање приоритет. Подешавање аутоматских одбитака са платног листа је један од најједноставнијих начина за то. Ако сте самозапослени, погледајте СЕП ИРА.
Док год не зарађујете смешне количине новца, требало би да имате право да отворите ИРА, што је важно ако ваш послодавац не нуди 401 (к). Новац се не може повући из ИРА без казне док не достигнете 59 година и пол, уколико то није због посебне околности, као што је куповина ваше прве куће. Такође можете повући и доприносе које сте дали Ротх ИРА-у без казне.
401 (к) с су слични по томе што ћете се суочити с казнама за рано повлачење, али добра ствар око 401 (к) је да ваш послодавац може понудити да одговори вашем доприносу до одређеног износа. Стандардни финансијски савети говоре да доприносе утакмици, а зависно од тога колико одлично враћа ваш 401 (к), можда ћете желети да допринесете осталом у ИРА (пошто имате већу контролу и флексибилност са средствима).
Штедња за образовање
Да ли желите да платите образовање за своје дијете? Затим размислите о отварању 529 Плана штедње , јер је овај рачун посебно за уштеду за нечије образовање у будућности. Можете га отворити за сваког корисника - не само за своје дијете, већ и за унуку, пријатеља или рођака.
Ако сте уштедели новац на регуларном штедном рачуну, то можда неће бити довољно за превазилажење инфлације. Ако је ваше дијете млађе и још увијек има дуг пут до колеџа, трошкови школарања ће се повећати и желите негде да ставите свој новац који може наставити, а пореске користи од 529 су врло важне.
529 Планови спонзоришу поједине државе или државне агенције и могу се отворити са више финансијских институција. Наћи ћете на две врсте планова: припејд и уштеда. Неки експерти препоручују неплаћене планове из више разлога, па обавезно урадите нека истраживања пре него што одлучите шта је најбоље за вас.
Такође, нисте ограничени на 529 План ваше државе, па је важно куповати и упоређивати накнаде и историјске перформансе различитих фондова. Неке државе нуде подстицаје, а 529 планова такође имају пуно пореских олакшица.
Држите свој новац организован
Као што видите, има много избора када је реч о томе где би требало да задржите свој новац. Не требају вам тоне различитих рачуна, али се уверите да рачуни које имате имате задовољавају ваше финансијске потребе.