Да ли бисте уштедјели више за пензионисање или плаћање дуга за студентски зајам?
Уравнотежење плаћања дуга за студентски кредит може постати велики изазов приликом покушаја управљања другим конкурентским финансијским приоритетима.
Фокусирање на дугорочне циљеве као што је пензионисање може изгледати као далеки приоритет. Али ако дуго будете чекали да почнете да уштедите за пензију, вероватно ћете се суочити са већим изазовима у вашем финансијском животу који су засенчили надахнути студентски кредит.
Ево неколико корака финансијског планирања на листи приоритета, који најчешће треба завршити пре напада на студентске кредите уз додатна плаћања.
1. Креирајте листу ваших најважнијих циљева финансијског живота
Нема сумње да задужење за студентски зајам ствара значајан терет за многе буџете домаћинстава. Ове позајмице не би требало да спречавају остваривање важних животних циљева. Иако ваш буџет или план личних трошкова може изгледати чврсто док правите неопходна плаћања, важно је да имате усвојени писмени финансијски акциони план. Имајући писани план може помоћи у пружању смјерница када покушавате да одредите приоритете како провести своје вријеме и новац.
Узимајући у обзир своје циљеве у писаној форми и идентификовање корака потребних за остваривање тих циљева, може се повећати вероватноћа да ћете на крају остварити те циљеве. Анкета Галупа показала је да је мање од 40 процената инвеститора заправо имало писани план.
Имајући писмени финансијски план, корисно је, без обзира каква је твоја финансијска ситуација у то вријеме.
Ваш план не мора бити превише компликован и једноставнији приступ често је ефикаснији. На пример, Финансијски план једне стране: једноставан план да будете паметни о новцу Царл Рицхардс наглашава како можете остварити изванредне ствари у свом финансијском животу са основним планом. Нажалост, многи људи виде 1,3 трилиона долара укупног дуга студентског зајма набијеног у овој земљи као немогућа планина за пењање.
На личном нивоу, можете претпоставити да ваш дуг за студентски зајам значи да никада нећете моћи да купите кућу или остварите финансијску независност. Уместо да се фокусирате само на студентске кредите, креирајте једноставан финансијски план од једне странице који ће вам помоћи да нађете најбољи начин за уплату студентских кредита у друге области вашег финансијског живота.
2. Креирајте план за лични трошак
Важно је пратити ваше трошкове. Међутим, важније је ићи даље од праћења онога што се већ догодило у прошлости и креирања плана потрошње који говори вашим новцем гдје ићи унапријед. Упркос важности буџета, само један од три Американаца заправо прати буџетске приходе и трошкове на редовној основи. Плаћања студентског зајма су обично 10 до 15 процената дискреционог прихода.
Ваши стварни износи плаћања ће зависити од плана отплате који сте изабрали.
Процес избора правог плана отплате је превазилазио фокусирање на тренутна минимална плаћања. Такође треба проценити колико ће дуго трајати како би се отклонио дуг вашег студентског зајма и како укупна камата кошта током живота вашег кредита. Имајући план потрошње, те исплате ће уплатити у ваш буџет, а такође ће вам помоћи да идентификујете начине да уштедите више за пензију и платите екстра према дугу.
Можете сазнати више о томе како одабрати прави план отплате федералних студентских кредита на Студентаид.ед.гов.
3. Одржати Стартер Емергенци Фонд
Стартер сигурносне мреже обично се креће од $ 1000 до $ 2000 на рачуну одвојеном од ваше редовне провере. Овај фонд је неопходан да би се избјегао скупљи дуг кредитне картице или лични кредит ако се деси неочекиван медицински, ауто или кућни трошак.
4. Искористите утакмицу у пензионом плану
Многе компаније нуде неку врсту доприноса у складу са 401 (к) и 403 (б) плановима за пензију. Ако радите за једну од тих компанија, не будите као 25 посто радника који остављају бесплатан новац на столу. Искористите ове одговарајуће доприносе тако што ћете бар допринети одговарајућем износу. Међутим, ако имате друге потенцијално проблематичне дугове (кредитне картице, личне кредите високе камате итд.), Можда ћете морати чекати док се не обратите пре него што повежете допринос плана за пензионисање.
5. Исплатите дугове високе камате
Када се ради о исплативим кредитима и другим дужничким обавезама, важно је схватити да су неке врсте дугова проблематичније од других. Студентски кредити са малим каматом или хипотекарни дуг су углавном прихватљивији и имају нижи приоритет, будући да се камате могу одбити од пореза. Ова плаћања и даље би требала пасти испод 25 процената укупног месечног прихода. За друге проблематичније врсте дуга (тј. Кредитне картице) са каматним стопама већим од 6 процената, најбољи начин да се они дају приоритету је елиминисање висине каматних дуга.
6. Уштедите штедњу у случају ванредног стања
Већина Американаца нема довољно уштеде за покривање трошкова од 1 месеца. Међутим, уопштено се препоручује да имате довољно уштеђевина да покријете најмање три до шест мјесеци основних трошкова живота. Најбољи начин да се постигне овај циљ је да аутоматски пребацујете новац директно са плата на посебан штедни рачун док не достигнете циљ штедње.
Баланс здравствене штедње и средства Ротх ИРА могу такође бити укључени као део вашег хитног фонда. Запамтите да бисте у идеалном случају желели да одржите најмање 3 месеца текућих (тј. Једноставних за приступ) штедње пре него што инвестирате у та средства, осим ако вам није згодно ризик од пада на тржишту када вам је потребан приступ вашој уштеди.
7. Уштедите за пензионисање већи приоритет
Уверите се да сте на путу да замените барем 80 процената вашег прихода током пензионисања (или сопственог циља) пре него што убрзате датум отплате дуга за студентски кредит. Чување довољно за пензионисање тренутно представља изазов за многе Американце. Може бити изузетно тешко уштедети довољно ако сте у раним фазама каријере и осећате се оптерећеним дугом студентског зајма.
Приликом напада на студентске кредите може се осећати као хитнији приоритет, обично се препоручује да уштеде најмање 10-20 процената прихода током радне године како би се постигла финансијска независност. Приоритирање ваше штедње у пензији пре него што извршите додатна плаћања за студентске кредите, омогућава вам да искористите моћ повећања камате. Студентски кредити већ стварају повлачење пензионих уштеда. Извештај Морнингстара показује да је сваки долар дуга за студентски зајам повезан са смањењем штедње у пензији од 35 центи. Немојте дозволити да пензионисање пати више, јер не довољно штеди! Можете користити калкулатор за пензију да бисте видели где стојите и покушајте повећати доприносе по потреби.
Укључивање студентских кредита у ваш трошак
Важно је напоменути да се раније кораци финансијског планирања препоручују пре него што се изврше додатна плаћања за образовне кредите. Али то не значи да морате само слепо претпоставити да немате никакве опције када је у питању рад студената студентских кредита у ваш буџет.
Опције отплате првенствено зависе од врсте кредита које имате (савезне или приватне). Консолидовање савезних кредита или рефинансирање приватних зајмова пружају зајмопримцима опције за враћање отплате кредита у складу са вашим индивидуалним финансијским плановима. У многим ситуацијама, неколико ситних промјена може помоћи у поједностављивању процеса отплате и у случају рефинансирања може значајно смањити трошкове позајмљивања путем смањених каматних стопа.
Ево важних чињеница које треба знати приликом избора плана отплате:
- Уз Федералне студентске зајмове биће вам затражено да изаберете план. Ако не изаберете један од њих, бићете стављени на стандардни план отплате који ће вам се отплатити за 10 година.
- Можете да пређете на други план у било које време како бисте одговарали вашим потребама и циљевима.
- Ваша месечна уплата може се заснивати на томе колико сте направили.
- Приватни кредити се врше без савезних средстава и имају мање могућности отплате. Обратите се свом зајмодавцу, носиоцу кредита или сервисеру кредита да бисте сазнали своје могућности отплате.
- Сви савезни студентски кредити први пут исплаћени 1. јула 2006. године или након тога имају фиксну каматну стопу за животни рок кредита.
- Ако имате директни зајам, можете се пријавити за аутоматско плаћање преко сервиса за кредитирање и никада нећете пропустити плаћање. Најбоље од свега, добићете одбитак каматних стопа од 0,25 процената када се упишете!
Креирање финансијског плана који је једноставан и флексибилан је први корак који можете предузети да преузмете контролу над дугом студентског зајма. Ако се ваш студентски зајам почне више осећати као плаћање хипотеке, само запамтите да постоје начини уношења ваших уплата у ваш финансијски план на начин који не занемарује вашу потребу да уштедите за пензију.