Добити процјену циља уштеде за пензионисање
Ипак, ако можете игнорисати "непознато", можете да дођете до савршеног разумног броја за пензију. Ево како.
Који је твој животни век за пензионисање?
Почиње процјеном колико година живите у пензији. Говорите о непознатом, зар не? Али погледајте просјечни животни вијек за некога вашег доба и пола, узимајте у обзир узраст на који су ваши дједови и родитељи можда умрли и можете осјетити свој животни вијек. Фактор у којем добу очекујете да се повуче. На пример, ако се надате да ће се пензионисати на 65 година и мислите да ћете живети до 85 година, онда очекујете да ћете живети у пензији већ око 20 година. Можете живети 85 година или не, али за сада имате циљ да почнете.
Која је Ваша плата за пензију?
Следећа ствар коју желите да процените је колико данашњег прихода желите да живите. Приликом одласка у пензију, можда ћете моћи да смањите трошкове (подизањем деце, смањењем куће или уклањањем дуга укључујући и хипотеку) и живите витке него што сада радите, или можда желите исти животни стандард који тренутно имате.
Као минимум, требало би да планираш потребу за 80% вашег текућег прихода, а још боље правило је 85%. Или се може поставити на 100%, пуцати на виши стандард од 120%.
Претпоставимо да Јаиме тренутно зарађује 50.000 долара годишње. Након креирања буџета, она одлучује да би могла да живи на 40.000 долара, тако да она поставља свој пензијски циљ на 80% свог тренутног прихода.
Она планира да се пензионише на 70 година, а са својом породичном досадашњом евиденцијом она ће вероватно живети око 90 година.
Најједноставније рачунање је 40.000 к 20 година = 800.000 долара. Али, као што сам рекао, ово је компликована вежба. Оно што заиста желите је износ који генерише у годишњем интересу новац који требате живјети. У овом случају, 800.000 долара може стварно радити. Ако сте имали 800.000 долара и уложили сте тако да сте зарадили 5% годишње камате, ваш портфељ би могао платити 40.000 долара годишње без потребе да додирнете главницу. Наравно, неколико година тржиште се враћа много мање, а у неким још много. Ако имате нижу годишњу претпоставку поврата, реците 3%, онда би вам требали скоро 1,4 милиона долара да бисте генерирали 40,000 долара годишње. И то чак не размишља о инфлацији, порезима или дугим годинама лоших тржишта. Нарочито ако се пензионишете током једног од ових периода, то може утицати на ваше претпоставке. Видите на шта мислим о компликованим?
Али перформансе на тржишту и инфлација су само две ствари које се компликују када се склоните од хипотетичких и реалних сценарија. Ту је и социјално осигурање. Ако примите социјално осигурање, то ће вам помоћи да остварите месечне трошкове.
Ако Џејми треба 3300 долара месечно да живи, а социјално осигурање плаћа 1500 долара месечно, њен удео је смањен на 1800 долара. То би умањило половину износа који јој треба да уштеди да би живела у пензији. Али сви знамо да је питање социјалне сигурности компликовано. Сви ми добијамо те годишње изјаве у пошти, што нам говоре о томе како ће изгледати наш годишњи износ. Ако сте оптимиста, можете да одете са тим бројем као вашим хипотетичким или да се смањите на скали према вашем нивоу цинизма (можда је реализам, али ја имам наду).
Компликације могу погоршати претпоставке за пензионисање
Џејми можда жели да и даље пуца на виши циљ. Не само зато што је скептична да ће икада видети проверу социјалне сигурности, или сматра да порезима и инфлацији нема места за отварање, већ и зато што жели да планира за оне неочекиване трошкове који би могли да једу у свом буџету за пензију.
Здравствени и здравствени проблеми су очигледан примјер. Једна болест угрожена животом могла би брзо избрисати дио њене штедње и интересовање које то оставља. Она може да планира током својих радних година да сваки месец парира новац за осигурање дугорочне неге, што помаже у плаћању здравствене неге у кући и установи. Али ће бити трошкова који осигурање не покрива.
Нестабилна берза, небо високи порез на доходак или стопе капиталних добитака и висока инфлација су други ризици за ваш пензијски приход. Али на плус плус, запамтите да пензионери не узимају све своје уштеде одједном. Ваш новац би требао наставити да ради за вас, зарађујући камате и дивиденде чак и када почнете да узимате дистрибуцију .
Ипак, ако Џејми штеди и улаже у свој 401 (к) за добар део својих радних година, њен циљ би требао бити могућ. Можете користити калкулатор за пензију, као што је Баллтраде Е $ тиматор истраживачког института за запошљавање или кориснички интерактивни калкулатор за пензионисање у Меррилл Линцх-у да бисте видели шта је могуће за вас. Са овим типовима калкулатора за пензионисање, можете променити своје претпоставке да бисте промијенили резултат. Шта ако сам уштедела 2% више годишње, радила је додатних годину или две, и тако даље.
Више информација о осталим калкулаторима за пензију можете наћи овде . Али, ако стварно желите да будете сигурни да ће ваша процена колико новца треба да се повуче у складу са вашим циљевима, покушајте да довршите буџетски план за пензионисање .
Да будем искрен, користећи те калкулаторе увек ме плаши. Крајњи резултат изгледа толико недостижан, то је као да сам пропао пре него што сам покушао. Стварање броја за пензионисање има смисла за неке људе, али за друге, лакше је размишљати о уштедама од 200 долара месечно или 6% до 10% годишње плате (штедња 18% је циљ који Центар за пензионерска истраживања препоручује). Неки финансијски експерти кажу да имају за циљ да уштедеју најмање 12 пута вашу тренутну плату. Ако само будете финансијски, важније је да сачувате оно што не можете циљати на тако немогућем броју на који на крају не уштедите ништа.
Садржај на овој страници је само за информације и дискусију. Није намијењена професионалним финансијским савјетовањем и не би требала бити једина основа за ваше одлуке о инвестицијама или планирању пореза. Ни под којим околностима ове информације представљају препоруку за куповину или продају хартија од вредности.