Симулације Монте Карла нуде начин процене ризика
Типична Монте Царло симулација за пензионисање укључује пет варијабли:
- Величина портфеља
- Додела портфеља
- Годишњи приход који треба повући
- Инфлација се повећава за примену на повучен приход
- Временски хоризонт
Симулација тестира исход у односу на могуће комбинације повратка портфолија с обзиром на ове варијабле. Можете променити потрошњу, инфлацију, временски период и годишње повлачење и видети како то утиче на вашу вјероватноћу успјеха.
Зашто су симулације Монте Царло важне за ваш пензијски план
Ове симулације су важне јер не можете да знате који ће вам будући портфолио вратити. Гледајући историјске податке, можете видети да се повраћај залиха и обвезница може много разликовати током 20 година повратка .
Можете пратити исти модел расподеле као други пензионер који је престао да ради пет или десет година раније или касније него што сте урадили или намеравате. Доживљавате потпуно другачији исход, иако сте донијели идентичне изборе. Ово се назива ризик редоследа .
Симулације Монте Царло тестирају ваше резултате у широкој комбинацији могућих повраћаја на тржишту, а они обично дају одговор у смислу ваше вјероватноће успеха. Циљ пензионисања је да има велику вјероватноћу успеха - што је нешто другачији циљ од оне млађе особе која жели накопити богатство и имовину.
Већина софтвера за финансијско планирање које користе стручњаци укључује неку врсту Монте Царло симулације. Такође можете да користите онлине алат као што је онај који нуди Флексибилни план за пензионисање бесплатно.
Разумевање резултата Монте Царло симулације
Софтвер за финансијско планирање од стране Финанциал Логик-а нуди бесплатан пробни тест тако да можете подићи своје ноге и сазнати шта је укључено. Укључује анализу која укључује и друге варијабле, као што су приходи од социјалног осигурања или пензија.
Овај тестни случај подразумијева сљедеће:
- 300.000 долара улагања у рачунима не-пензионисања
- 700.000 долара улагања у пензионе рачуне
- 80.000 долара годишње трошкове живота (без пореза) повећавају се за 3 процента годишње како би држали корак са инфлацијом
- Временски период за пензионисање 2015. до 2047
- Расподела инвестиција: 5% готовина, 55% обвезница и 45% фонд фондова
- Очекивана пензија од око 24.000 долара годишње и социјална заштита од око 10.000 долара годишње.
Резултати указују да ова особа има 95 посто шанси за успех од најмање 80.000 долара годишње прихода прилагођеног инфлацији до 2047. године.
Шта је са 5 процената времена када план не успије? У овом случају, претпоставља се да ова особа не мења никакав животни стил и држи право на трошење исте количине новца који је радио пре пензионисања.
Важно је континуирано тестирати свој план након што се пензионишете, јер се унапред може идентификовати ако се ваша вјероватноћа неуспјеха повећава.
Пореско упозорење
Имајте на уму да ако повучете 50.000 долара од 80.000 долара из ваших пензионих рачуна и да сте у порезној групи од 25 процената, ваша бруто повлачење би у ствари износила око 66.667 долара, а 16.667 долара задржано је за федералне порезе. Нето $ 50,000 долази теби.
Коначна реч
Ако наишли на веома лошу економску ситуацију у вашим раним годинама за пензију, можда ћете морати да извршите одређена прилагођавања трошкова како бисте осигурали да се сценарио неуспјеха од 5% не појављује или повећава. Као иу многим здравственим ситуацијама, имате времена да уклоните мали потенцијални проблем када га рано идентификујете. Понекад је тешко идентификовати ове потенцијалне проблеме без одговарајућег тестирања који укључује неку врсту Монте Царло симулације.