Када говорите о кредиту, или у основи ниво повјерилаца потенцијалних зајмодаваца има да ћете платити новац који сте позајмили, могли бисте пасти било гдје на скали од лошег кредита, што значи да вам нико неће позајмити никакав новац, имају изврсни кредит, гдје банке и кредитне компаније практично вас замољавају да позајмите. Већина људи пада негде између ових екстрема.
Како дефинисати "лошу" кредит
Бад кредит генерално описује евиденцију прошлих неуспеха да настави са плаћањима на вашим кредитним уговорима, што доводи до немогућности да се одобри нови кредит.
То обично значи да нисте платили своје кредитне и друге обавезе на вријеме, или сте их уопште платили. Ваш извештај о кредитирању такође узима у обзир јавну евиденцију као што је било која држава или савезна пореска права, стечај или правна пресуда против вас.
Компаније које називају кредитне канцеларије (такође познате као агенције за извештавање о кредитима) прикупљају вашу кредитну историју и компилирају у кредитни извештај. Свака агенција води свој посебан извештај, а ваша кредитна историја и резултати могу се разликовати међу њима, због грешака или изостављених информација. Иако ћете видети евиденцију и историју за све ваше стварне кредитне рачуне у свом извештају о кредитирању, нећете наћи кредитни резултат на вашем извештају о кредитирању.
ФИЦО Сцорес
Сваки кредитни биро обрачунава ФИЦО бодове на основу ваших кредитних информација. Фаир Фаир Цорпоратион (ФИЦО) је развио софтвер и алгоритме за израчунавање овог резултата; отуда и назив.
Различите компаније као што су ауто зајмодавци, хипотекарни зајмодавци и компаније за кредитне картице разматрају потенцијалне зајмопримаче различито према њиховим потребама, како би се то могло прилагодити, постоји више десетина варијација и калкулација ФИЦО бодова. Резултати бонитета крећу се од 300 до 850, са 650-670 сматрају се низим резултатом "доброг" кредита и нижим резултатима који указују на све слабије кредитирање.
Ако имате доста негативних записа, кашњења или можда неизмирење кредита у вашем извештају о кредиту несумњиво могу довести до смањења бонитета. Ако сте имали рачуне упућене агенцији за наплату , као што су неплаћени рачуни за медицинску помоћ, агенција за наплату би могла пријавити вашу деликвентност кредитним бироима чак и ако болница то не уради.
Недостатак лошег кредита често резултира када људи пролазе кроз грубо место финансијски, што изазива вишеструке негативне догађаје у кратком временском периоду, као што је наплаћивање високих салда недавно на кредитним картицама, подношење стечаја или поседовање возила која је поново преузета. Неки негативни догађаји се требају догодити само једном, као што је порезно ослобађање или отписивање некретнина, како би зајмодавци били опрезни у раду са вама.
Фаллоут из лошег кредита
Када имате лош кредит, кредитори су мање вјероватни да ће вам позајмити због повећане вјероватноће да бисте могли да заостате на новим кредитним картицама или кредитним рачунима. Можда ћете пронаћи све ваше апликације за одбијање кредита или ако добијете одобрење, вероватно ћете примити много већу каматну стопу од зајмопримаца који имају добре бонове . Повећана каматна стопа је начин на који се зајмодавац надокнађује за ризик од позајмљивања новца за вас.
Лош кредит погађа више од ваше кредитне картице и одобравања кредита и каматне стопе .
Неке осигуравајуће компаније сматрају вашу кредитну оцену када вас цитирају у инспирисаном курсу . Комунални и мобилни оператери често наплаћују сигурносни депозит за кандидате са лошим кредитима. Власници станова могу захтијевати виши депозит за осигурање ако имате лошу кредитну вриједност, или ће вас у потпуности одбити за закуп или уговор о закупу.
Проверите свој статус и ФИЦО резултате
Ако обично останете на врху својих финансија, можда ћете имати пристојну идеју о томе где ће ваш кредитни резултат пасти. Знате ли да ли сте каснили на било какве изплате кредита у последње време, или имате велике салде кредитних картица које прелазе 30% вашег расположивог кредита. Ако сте недавно имали одбијене кредитне апликације, ваше каматне стопе за кредитне картице су порасле или су издавачи картица смањили ваше кредитне лимите, узмите ове ствари као знак да је ваш кредитни резултат на путу доље.
Сазнајте свој ФИЦО кредитни резултат и добијете копију актуелних информација о вашој кредитној евиденцији. Можда ћете сазнати да један од кредитних бироа није забележио рачун који има позитивну историју плаћања, или сте чак могли пронаћи грешке које су непотребно смањиле кредитни резултат. Сваку годину можете добити једну бесплатну копију вашег кредитног извјештаја из сваког од три кредитне бироа , ТрансУнион, Екуифак и Екпериан.
Проверавање извештаја о кредиту помоћи ће вам да откријете шта штети вашој кредитној оцени. Федерална комисија за трговину (ФТЦ) одобрила је само једну веб страницу, АннуалЦредитРепорт.цом, да пружи ове извјештаје. Такође можете добити бесплатне процјене вашег ФИЦО бодова тако што ћете се пријавити за један од многих веб страница за праћење кредита. Многи од њих нуде основни рачун са ФИЦО оцјенама од једне или двије од три кредитне бироа без накнаде. Не морате трошити новац да сазнате шта узрокује лошу кредит. Многе од ових локација такође имају симулаторе бонуса, што вам показује колико би се ваш кредитни резултат могао померати нагоре или надоле тако што ћете платити рачуне, отворити нове рачуне и друге промјене.
Узмите кораке да бисте поправили лошу кредитну картицу
Лош кредит не мора трајати заувек. Можете предузети кораке да побољшате кредитни резултат током времена. Прво, усредсредите се на уклањање негативних информација из вашег извештаја о кредитима било коришћењем спора за извештај о кредиту или поузданом техником кредитног поправка . Такође, утицај неких негативних марака на ваш кредитни извештај се смањивао током времена, па понекад све што треба да урадите је да сачекате ствари. Усредсредите се на додавање позитивних информација у свој кредитни извештај додавањем нових рачуна и њиховом доследном плаћању на време.