Плаћање за колеџ

by Особље аутора

Ултимате Гуиде то Студент Лоанс

Ако немате довољно средстава за плаћање школарине чак и након стипендирања, грантова и финансијске помоћи, студентски кредити могу бити корисне опције за покриће јаз. Студентски кредити су дизајнирани да вам помогну да платите трошкове образовања са позајмљеним новцем, тако да можете остварити свој сан о колеџу.

Иако студијски кредити су постали норма ових дана, још увек постоји доста конфузија о томе како они раде и које су опције доступне.

Које врсте студентских кредита су доступне студентима?

Ако вам је потребан студентски кредит, на располагању су вам две могућности:

Федерални студентски кредити нуди Министарство за образовање САД-а и зајам који вам је на располагању након што попуните ФАФСА (бесплатна апликација за федералну помоћ за студенте). Тренутно, на располагању су две савезне студијске могућности:

Виллиам Д. Форд Федерал Дирецт Лоан Програм
Федерални програм Перкинс кредита

Према програму Дирецт Лоан, постоје четири врсте кредита које су доступне студентима:

Непосредни субвенционисани и неусмјерени кредити су доступни додипломцима и дипломцима који показују потребу, док су ПЛУС кредити доступни студентима или родитељима. За студенте који су отплаћени и који желе да комбинују своје кредите у једном месечном износу, доступан је кредит за директну консолидацију.

Приватне студентске кредите нуде банке и друге финансијске институције.

Студенти који немају довољно федералне помоћи за покривање трошкова школарине могу тражити приватне студентске кредите да покрију јаз у финансирању.

Како добијате студентски зајам?

Процес за савезне студентске кредите и приватне студентске кредите је различит.

Да бисте добили федерални студентски кредит, потребно је попунити Фрее Апплицатион фор Федерал Студент Аид (ФАФСА) до 1. октобра . Важно је напоменути да може бити различитих рокова за вашу државу, као и ваш колеџ.

Када се ваш ФАФСА обради, добићете свој наградни пакет са студентским кредитима за које сте квалификовани. У међувремену, можете користити ФАФСА4цастер да процените која федерална помоћ може бити доступна за вас.

Када добијете савезне понуде за студентски зајам, потписаћете главну мјењачницу која је правно обавезујући уговор који наводи да ћете отплатити студентски зајам.

Да бисте добили приватни студентски кредит, потребно је да идентификујете локалну банку, кредитну унију или финансијску институцију која нуди приватне студентске кредите. Када одаберете са којим оператером желите да идете, морате попунити апликацију. Многи провајдери приватних студентских кредита захтевају од вас да имате косигнера.

Типично, ваши родитељи могу да потпишу ваше кредите, али важно је знати да су копирајоци правно одговорни за ваше студентске кредите ако не извршите плаћања. Приликом избора провајдера приватног студентског кредита, погледајте да ли су издавачи ко-потписника као опција.

Каматне стопе на студентске кредите

Када узимате студентске кредите, позајмљујете одређени износ који покрива вашу школарину. Међутим, такође ћете плаћати камату, која се може додати. Каматот се наплаћује камату као проценат за погодност позајмљивања новца.

Федерални студентски кредити имају фиксне каматне стопе што значи да се неће мењати током отплате. Каматне стопе одређује Конгрес сваке године.

Тренутно, каматне стопе федералних студијских зајмова су:

Директни субвенционисани зајам: 4.45 процената
Неповратни кредит: 4,45 одсто
Директни унсубидизовани зајам (дипломирани студент): 6 процената
Послови директног ПЛУС-а: 7%

Док федерални студентски кредити имају фиксну каматну стопу, приватни студентски кредити, с друге стране, могу имати фиксне или варијабилне каматне стопе .

Фиксне каматне стопе остају исте током времена, а варијабилне каматне стопе могу се мењати у зависности од тржишних услова. Сваки провајдер приватног студентског кредита имаће различите каматне стопе. Велика разлика између федералних и приватних стопа кредита за студенте је да се камате на приватне студијске зајмове обично заснивају на вашем кредиту.

Ако имате добар кредит, можете остварити нижу каматну стопу. Обично студенти немају много кредитне историје, због чега је већина приватних студентских кредита потреба за косигнера.

Уколико ваш саговорник има добар кредит, можда ћете имати право на нижу каматну стопу.

Интерес се може додати у вашу равнотежу ученика, тако да је важно схватити како ће интерес утицати на укупну отплату. Можете користити калкулатор камате како бисте добили бољу идеју о томе како ће ваша каматна стопа утицати на вашу укупну равнотежу.

Могућности отплате

Студентски кредити вам помажу да покрију трошкове док сте у школи. Када дипломирате, време је да вратите студентске кредите.

Већина федералних студентских зајмова има шестомесечни грејс период када нећете морати да плаћате студентски зајам. Другим речима, прво плаћање студентског кредита ће вероватно бити шест месеци након дипломирања - негде крајем јесени или почетком зиме, ако завршите пролеће. Ако то можете приуштити, можете извршити плаћања током грејс периода и смањити камате. Приватне студентске зајмове можда неће имати грејс период, и зависиће од провајдера.

Када вам је грејс период подигнут, започнете ћете отплату путовања . Ваша плаћања ће зависити од плана отплате.

Федерални студентски зајмопримци се аутоматски уписују у стандардни План отплате, који студенту даје десет година да врати своје кредите. Добра вест је да постоје бројни савезни планови отплате кредита студентима и можете да мењате планове у било које време.

Ево ближи поглед на опције за отплату федералних кредита за студенте:

Стандардни план отплате . Фиксна плаћања током периода од 10 година.
Дипломирани план отплате. Плаћања почињу низак и повећавају се сваке две године у периоду од 10 година.
Проширени план отплате. Фиксна или дипломирана уплата у периоду од 25 година.
Ревидирани паи ас иоу еарн (РЕПАИЕ). Плаћања су 10% вашег прихода и можете платити 20 до 25 година. У том тренутку, било који преостали баланс ће бити опроштен. Мора се квалификовати за програм.
Плаћајте док зарадите план отплате (ПАИЕ) . Плаћања су 10% вашег прихода у периоду од 20 година. У том тренутку, било који преостали баланс ће бити опроштен. Мора се квалификовати за програм.
План отплате прихода (ИБР) . Плаћања ће бити 10 до 15 посто ваших прихода у периоду од 20 до 25 година. У том тренутку, било који преостали баланс ће бити опроштен. Мора се квалификовати за програм.
План отплате трошкова прихода. Плаћања се заснивају на 20 процената вашег прихода или износа који је прилагођен вашем приходу, у зависности од тога који је мањи. Рок отплате је 25 година. Након тога, свако преостало стање ће бити опроштено. Мора се квалификовати за програм.
План отплате осјетљиве на приходе . Ваша уплата је ограничена на основу процента вашег годишњег прихода, који се разликује од стране зајмодавца, са роком отплате до 15 година. Ова опција не нуди опроштај кредита.

Сваки од ових планова има своје нијансе и захтјеве за подобност, тако да је најбоље разговарати с вашим сервисерима како бисте видели које планове испуњавате уколико желите промјенити планове. (Напомена: Ваш сервисер кредита није нужно исти као ваш зајмодавац. Кредитор је ко је обезбедио ваше студентске кредите, док је ваш сервисер кредита предузеће које управља плаћањем студентског зајма.)

Плаћате најмање камату ако се држите Стандардног плана отплате и платите највише ако се одлучите за Ектендед Ектендед План оф Паимент. Ако сте забринути за одобравање исплата, план који се заснива на приходу је ваша најбоља опклада за смањење ваших уплата за студентски кредит.

Ови планови ограничавају вашу уплату на основу вашег прихода и у неким случајевима може бити нула долара (да, стварно). Поврх тога, они такође пружају опроштај од студенског кредита након 20 до 25 година, што је атрактивно за студенте кредитних зајмодаваца.

Иако опраштање студентског зајма је атрактивно за многе зајмопримце, важно је напоменути да ћете плаћати порез на било који студентски кредит који сте опростили. Једини програм опраштања у коме нећете морати да плаћате порез је Програм за опоравак кредита за јавне услуге, опција за студенте зајмове који раде у јавној служби.

Приватни студијски кредити имају мање могућности отплате и варирају на основу зајмодавца. Пошто приватни студентски кредити долазе из приватних финансијских институција, поставили су услове отплате. Важно је да сазнате које су опције отплате доступне.

Када се ради о избору плана отплате, желите пронаћи нешто што ради са вашим буџетом, па израчунајте своје потенцијалне месечне исплате. Такође, будите реални о томе колико ће вам камата платити са одређеним планом. Краћи планови значе већа плаћања, мање камате, док ће дужи рок отплате понудити мања плаћања, али ћете више платити камату.

Ако желите да промените план отплате или ако имате проблема са плаћањем, одмах се обратите свом сервисеру кредита да бисте видели које су опције доступне.

Шта се дешава ако не могу да вратим студентске кредите?

Као зајмопримац студентског зајма, од вас се тражи да вратите студентске кредите у року наведеном у вашем плану отплате. Али шта ако не можете да приуштите да вам врате студентски зајам? Шта онда?

Ако сте студенти задужени за студентски кредит, имате неке опције.

Прво, желели бисте да видите да ли имате право на план заснован на приходу. Ако заиста не можете приуштити да извршите плаћања, ваша плаћања би могла бити нула долара и бићете у добром стању са својим кредитима.

Такође можете размотрити и одлагање и толеранцију. Под овим опцијама, своје плаћање можете ставити на паузу одређеног временског периода.

Опције за одлагање варирају у зависности од ваше ситуације, али можете одложити плаћање до три године ако сте незапослени или имате економске проблеме. Под одгодом, можда нећете морати да плаћате камату која се наплаћује током одлагања.

Насупрот томе, ваш зајам ће заиста узимати камате док је под предодређеношћу. Постоје две врсте издржљивости:

Општа толеранција
Обавезна изложеност

Под општом издржљивошћу, можете одложити плаћања до 12 месеци. Зајмопримци који доживљавају финансијску потешкоћу, промјену њихове ситуације запошљавања или непоправљиве медицинске трошкове могу се квалификовати за општу толеранцију.

Обавезна издржавања су за студенте који испуњавају одређене услове, као што су они у програму медицинског или стоматолошког боравка или служе у Националној гарди или Американци. За оне који се квалификују, можете одложити плаћање до 12 месеци.

Без обзира да ли желите наставити одлагање или издржавање, морате се пријавити за ове опције отплате код свог сервиса за кредитирање. Такође морате наставити са плаћањем док не будете одобрени за једну од ових опција.

Ако престанете са плаћањем студентских кредита и немојте контактирати свог сервиса за кредит, ваши кредити ће постати деликвентни. После 270 дана, ваши кредити ће унети неисправност .

Бити неизвршење може да повреди кредит, а ваш сервисер кредита има право да наплати своје плате као и вашу пореску пријаву како би вратио зајам. Желите да то избегнете, зато увек контактирајте свог сервиса за кредит, ако не можете вратити студентски кредит.

Како могу да уштедим новац на студентском зајму?

Студентски кредити могу се брзо додавати и узети велики угриз из вашег буџета. Ако желите да уштедите новац на студентским кредитима, шта можете учинити?

Пријавите се за ауто-паи. Многи кредитни сервиси нуде 0,25 процентну каматну стопу ако се пријавите за аутоматска плаћања. Наравно, желите да се уверите да имате довољно новца на вашем рачуну за проверу како бисте избегли ствари као што су накнаде за прекорачење.

Рефинансирајте студентске кредите. Ваши федерални студентски кредити имају фиксне каматне стопе. Па шта можете учинити ако нисте задовољни вашом стопом? Студентске кредите можете рефинансирати приватном компанијом или финансијском институцијом. Кроз рефинансирање, отплаћујете старе студентске кредите и добијате одобрење за нови кредит, надам се са бољом стопом. Уклањање неколико тачака по каматној стопи може вам помоћи да уштедите новац, што ће вам олакшати фокусирање на главну равнотежу. Међутим, рефинансирање савезних студентских зајмова може се десити са мањкавостима .

Оптирати за опроштај зајма за јавне услуге. Ако радите у јавном сектору и извршите плаћања у трајању од 10 година, можда сте квалификовани за опроштај за јавни сервис. У оквиру овог програма можете добити све своје зајме опроштене. Бонус: Нећете бити опорезовани на ваше позајмљене зајмове.

Изаберите Стандардни план отплате. Стандардни план отплате има најкраћи рок отплате, који ће вам помоћи да уштедите новац на камате.

Плати више од минимума. Имаћете минималну уплату на основу плана отплате. Али можете платити више од тога! Ако то можете приуштити, платите више од минимума и уштедите новац од камате и раније изадите из дуга.

Користите методу Аваланцхе. Метода дуга плављења нула је на студентским зајмовима са високом каматом, а остатак плаћа минимално. На пример, ако имате кредите за додипломску и дипломску школу, ви бисте се усредоточили на плаћање својих ПЛУС кредита и платите минимално остало. Плаћање кредита са највећим интересом може вам уштедети новац током времена.

Шта се догодило након што сам платио студентске кредите?

Када уплатите коначну уплату свом сервисеру кредита, желите да укључите и камату. Ако то не учините, можете направити оно што мислите да је ваша коначна исплата, али онда ипак дугујете номинални износ у камати. Такође можете контактирати свог сервиса за кредит да бисте рекли да желите да у потпуности платите своје кредите.

Када то урадите, требало би да примите писмо од вашег сервиса учесника кредита у коме наводите да су вам кредити у потпуности исплаћени. Задржите ово писмо за своје податке. После једног или два месеца, желећете да проверите АннуалЦредитРепорт.цом како бисте били сигурни да каже да се ваши кредити исплаћују на вашем кредитном извештају.

После отпуштања студентских кредита, можете прославити и почети да стављате новац на штедњу и инвестирање.