Понекад, дужник има дугове који се не могу лако елиминисати, или дугују плаћања за кућу или ауто кредите. У случају од 13. поглавља, умјесто предаје имовине која ће бити продата за плаћање дугова, дужник извршава плаћање сваког мјесеца у трајању од три до пет година од повјереника који га дистрибуира дужницима дужника. То даје дужнику механизам да се ухвати на плаћања за плаћање куће или аутомобила или да исплати неповратни дуг у току трајања плана.
Израчунавање тих исплата није само ствар додавања рачуна и поделе за 60 месеци. Обрачун је много компликованији и софистициранији. Узима у обзир ваше приходе и трошкове, износ дугова, врсте дугова, па чак и вашу вриједност ваше имовине. Ево како то функционише:
Ваш приход и трошкови
Да бисте подржали план поглавља 13, морате имати редован и поуздан извор прихода. Овај доходак обично долази од зарада зараде од запослења, али може доћи и из других извора као што су бизнис, алиментација, пензија, социјално осигурање или инвалиднина, чак и компензација за незапосленост.
План мора такође објаснити било који редовни бонус или друго повећање плата због повећања или за смањење плата, као и оне које долазе из сезонског рада. У ствари, могуће је направити план у којем ће се износ плаћања мијењати сваке године, сваких шест мјесеци или чак сваког мјесеца ако се очекује повећање или смањење прихода.
Из тог разлога, дужник мора суду доставити доказ о дохотку за шест пуних мјесеци прије подношења предмета.
Од вас се такође захтева да наведете списак својих стварних месечних трошкова. За неке трошкове користимо ваше стварне трошкове. Али за друге, Конгрес је одлучио да можемо користити само одређени тип или одређени износ трошкова. На пример, узимамо у обзир стварни износ који плаћате за вашу хипотеку или станарину. Али, ваши комунални трошкови се спајају у једнаку количину која је диктирана графиконима објављеним од стране Службе унутрашњих прихода.
Расположиви доходак
Када одузмемо ваше разумне и неопходне трошкове из вашег прихода, ми смо остављени са вашим " расположивим приходом ". За многе људе, расположиви доходак постаје њихова месечна исплата. За друге који имају одређене врсте дуга или немају имовину , обрачун плаћања је мало више укључен.
Врсте дуга
Сваки повјерилац мора поднијети образац суду под називом Доказ о потраживању . У њему, поверилац ће рећи суду колико поверилац мисли да дугујете. Повјерилац ће приложити копије докумената који ће показати да сте одговорни за изјаве о дугу и рачуну како бисте показали колико дугујете.
Поједини повериоци имају оно што се зове Приоритетни дугови . Ови дугови морају бити у потпуности исплаћени планом из Главе 13. Укључују одређене порезе на доходак, дуготрајну алиментацију и дјечију помоћ, плате које дугујете некоме ко је радио за вас и неке друге врсте дуга.
Ако сте у вашој кући или аутомобилу плаћања (такође названи Сецуред Дебтс ), а желите да задржите кућу или аутомобил, плаћање у глави 13 мора бити довољно за плаћање тих доспјелих износа током вашег плана.
Ниједна имовина имовине
Ако имате више средстава него што би вам било дозвољено да задржите у случају Поглавља 7, морате у свом плану из Главе 13 да обрачунате оне неиспуњене имовине . У случају 13. поглавља, ваши необезбеђени повериоци, као што су дугови као што су кредитне картице, лекарски рачуни и лични кредити, морају бити плаћени најмање онолико колико би добили ако бисте поднели случај у поглављу 7.
Стога, износ који се исплаћује вашим необезбијеним повериоцима мора бити једнак бар вриједности ваше имовине која није исплаћена. Ово се зове Тест најбољих интересовања кредита .
Шта је остало на крају плана
Након што се плате ваши приоритетни дугови и ваши осигурани дугови, све остало се дели између потраживања за неосигуране дугове.
Ево лепоте поглавља 13: Када дођете до краја вашег плана, било 36 или 60 месеци, ако нисте платили довољно у свом плану да платите оне необезбеђене дугове 100%, то није битно. Остатак ће бити опроштен. Кажемо да су дугови отпуштени .
Све састављање
Ево примера основа за израчунавање плаћања плана из поглавља 13:
| Почети са | Годишњи приход | 40.000 долара |
| одузети | Годишњи трошкови | 30.000 долара |
| додати | Приоритетни дуг | $ 5,000 |
| додати | Вриједност непокретне имовине | $ 2,000 |
| Укупно треба платити током плана поглавља 13 | 17.000 долара | |
| поделити са | 60 месеци за одређивање месечног плаћања | $ 284 |
Израчунавање плаћања плана из Главе 13 није за слабе срце. Иако се то може учинити ручно, најискуснији адвокати за штедњу потрошача се ослањају на рачунарски софтвер. Ово је један од разлога зашто је подношење случаја из поглавља 13 (без адвоката) врло тешко.
Ажурирано Март 2017 од стране Царрон Ницкс