Да ли је у реду да користим Ротх ИРА да платим трошкове колеџа?

Предности и слабости употребе Ротх ИРА-а за планирање факултета

Да ли се Ротх ИРА користи да помогне у плаћању трошкова колеџа? Ово је питање које разматрају многи родитељи и баке и дједови, јер цена за високо образовање наставља да расте.

Ротх ИРА је одличан начин штедње за пензионисање на рачуну који пружа значајне погодности за диверсификацију пореза. Ово је због чињенице да су Ротх ИРАс повлачили зараде без повлачења. Ротх ИРАс се такође могу користити у циљу не-пензионисања коришћењем неког стратешког финансијског планирања како би се помогло у плаћању других важних циљева као што је финансирање факултета за вољеног.

Одлука о доприносу Ротх ИРА-у је подстакнута само растом зараде без пореза. Још једна додатна предност Ротх ИРА-а је флексибилност која ти пензијски рачуни пружају када се ради о приступу оригиналном доприносу. Порезни раст зарада се примјењује само ако је ваш рачун отворен најмање 5 година, а дистрибуције се јављају након 59-1 година. Међутим, доприноси Ротх ИРА-а се израђују са доларима након плаћања пореза, тако да се могу извадити у било ком тренутку без пореза или казне. Ово ствара прилику да користи Ротх ИРА као допунски извор финансирања колеџа или било који други финансијски циљ који није везан за пензију.

Основно финансијско планирање се креће пре него што штеди колеџ

Пре него што испитамо да ли је смисао користити Ротх ИРА да платите колеџ, треба напоменути да се већина финансијских планера слаже да бисте требали имати солидну финансијску основу прије размишљања о учешћу у било којем плану штедње за колеџ.

Општа смјерница је да ова основна основа треба да садржи сљедеће кораке:

1. Успоставите нека средства за покривање трошкова за хитне случајеве (мислите на "стартер" штедњу, обично $ 1-2к у штедњи).
2. Доприносите довољно плану за пензионисање на послу да бисте ухватили пуну подударање послодавца ако је доступно.
3. Елиминисати било који велики дуг потрошача као што су кредитне картице или лични кредити (нпр. Већи од 6%).

1. Потпуно финансирати свој штедни рачун с довољно новца како би покрио трошкове живота од 3-6 мјесеци.
2. Уштедите колико год можете у 401 (к) или 403 (б) плану, ИРА и здравствени штедни рачун (негде у распону од 10-20% плате или више је идеалан) да бисте испунили циљеве за пензионисање.
3. Заштитите своју породицу и своје богатство одржавањем осигурања живота, здравља, инвалидитета и одговорности.
4. Створити и одржавати кључне документе о планирању некретнина као што су воља, жељна воља и пуномоћја која су актуелна и актуелна.

За више информација о приоритети ваших финансијских циљева, погледајте овај корисни извор (погледајте Како утврдити своје финансијске приоритете).

Планирање за пензионисање је обично виши приоритет од планирања школе

Пре него што одвојите новац за колеџ, прво проверите да ли сте на правом путу да бисте остварили циљеве за пензионисање. Многи извештаји о финансијском истраживању су открили да већина родитеља није уверена да су на путу да постигну своје циљеве за пензионисање (види: то је разлог због чега штедња за колеџ често узима задње седиште у штедњу за пензионисање. Иако је могуће позајмити новац за колеџ није паметно да се ослањате на дуг како бисте финансирали своје снове у пензији.

Дакле, као опште правило, пензијски циљеви треба да имају преседан у односу на уштеду на листи приоритета.

Пензионисање испред колеџа на листи приоритета није увек тип финансијског оријентисања које родитељи или баке и деде желе да чују. Ово је обично зато што је већина родитеља у основи предодређена да дјеци пруже најбоља искуства и могућности. Може постојати прилично лоша посљедица када ставите штедњу на колеџ прије пензионисања на листи приоритета. Неки негативни исходи укључују одлагање пензионисања (или недовољно новца за пензионисање по вашим условима), продају инвестиционе имовине или друге имовине раније него што је пожељно, а највећа потенцијална последица је непотребан финансијски стрес и фрустрација.

Добра вест је да Ротх ИРА пружају родитељима прилику да се осећају као да остварују одређени напредак у штедњи за пензионисање на рачуну који се такође може користити за плаћање за колеџ.

Како сачувати за пензију и колеџ са Ротх ИРА

Људи воле концепт "без пореза" и као резултат, Рот ИРА све више постају једна од најпопуларнијих штедних возила за пензионисање. Допринос Ротх ИРА-у вам може пружити безбрижност да барем радите нешто да бисте уштедели за будуће трошкове колеџа када постоје још важнији финансијски приоритети. Ова опција идеална је за родитеље који стоје иза својих циљева за пензионисање, али већ имају основну финансијску основу (нпр. Имају хитан фонд, минимални дуг и барем доприносе 401 (к) мечу на послу). Коришћењем Ротх ИРА-а за допуну штедних уштеда такође се узима у обзир родитељима или баки и старцима који траже више флексибилности у начину на који се средства могу користити у поређењу са другим опцијама као што су 529 колеџ штедних планова.

Прос:

Ево неких од предности коришћења Ротх ИРА-а као дела вашег штедног плана:

Ротх ИРАс дозвољавају флексибилност да извлаче оригинални порез на доприносе и казну. Ваша зарада у Ротх ИРА-у расте само без пореза ако је ваш рачун отворен најмање 5 година, а дистрибуције се јављају након 59-1 година. Међутим, будући да су ваши доприноси већ остварени са доларима након опорезивања, они се могу извадити у било ком тренутку без пореза или казне. Сматра се да су повлачења из Ротх ИРА дошла из прилога прво. То значи да имате могућност да повучете суме својих доприноса у било ком тренутку без пореза или казне.

Новац расте одложено од пореза и потенцијално без пореза. Ротх ИРАс вам омогућавају да допринесете доларима након опорезивања који могу порасти да буду без пореза, док год испуњавате 59 ½ година старосне доби и имате рачун најмање 5 година. Ако имате више циљева као што су плаћање за колеџ и уштеду за пензионисање, можете приступити оригиналним доприносима користећи горе поменуту стратегију док дозвољавају да зараде настављају да расте без пореза за дугорочне циљеве као што је пензионисање.

Ротх ИРА пружају већу контролу над инвестиционим опцијама. Већина од 529 планова има ограничену количину инвестиционих опција на које можете изабрати. Ротх ИРА нису стварна инвестиција, већ представљају пензијски штедни рачун који омогућава различите врсте инвестиција (акције, обвезнице, взајемни фондови, ЕТФ, РЕИТ-ови, ЦД-ови итд.). Како би се у потпуности искористио порезни раст зарада, опћенито је мудро тражити инвестиције усмерене на раст за Ротх ИРА.

Цонс:

Као и многе финансијске одлуке, постоје и недостаци коришћења Ротх ИРА-а за помоћ у плаћању колеџа. Ево неколико слабости ове стратегије:

Ротх ИРА су предмет ограничења прихода. Ротх ИРАс имају ограничења у приходима, због којих брачни парови који подносе заједничке повратке не могу да допринесу директном доприносу овим рачунима ако зарађују изнад 198.999 долара у 2018. години (напомена: бацкдоор РОТ ИРА је једним путем око ових граница). Можда највећи ризик од ризика од коришћења Ротх ИРА-а да помогне у плаћању колеџа јесте да бисте могли одложити прелазак у пензију ако немате довољно довољно јаја за пензионисање након сваке повлачења за плаћање за колеџ.

Доприноси су тренутно ограничени на 5,500 долара годишње (6,500 долара за старије од 50 година). Ротх ИРА има ограничене доприносе за доприносе у односу на друге штедне возила. Границе доприноса Ротх ИРА су знатно ниже од виших лимита пронађених са 529 колеџ штедних планова. Други проблем који се налази приликом коришћења Ротх ИРА доприноса за плаћање трошкова колеџа јесте то што се дистрибуције сматрају необрезаним приходом на ФАФСА следеће године и то би могло смањити подобност вашег дјетета за финансијску помоћ засновану на потребама. Ротх ИРА су и даље мала импликација за финансијску помоћ, а укупна вредност имовине није пријављена у ФАФСА.

529 планова је обично боља опција када је штедња за колеџ примарни циљ. За стратегију финансирања која је искључиво усмерена на плаћање колеџа, план 529 за штедњу студената је често боља опција. 529 планских инвестиција расте без пореза, а дистрибуције које се користе за плаћање квалификованих трошкова образовања су такође без пореза. Почевши од 2018. године, можете користити до $ 10,000 у 529 планова прихода за основне и средње школе.

За родитеље или баке и деде који су већ на путу да испуне циљеве за пензионисање, обично је корисније погледати 529 планова за колеџ штедњу. Али када ти циљеви за финансирање колеџа захтевају мало више флексибилности или вероватноћа да ваше дијете похађа факултет, мање је сигурно да Ротх ИРА постаје привлачнији.

Сви имамо различите животне циљеве који се константно надмећу за наш тежак зараду. Ротх ИРА-ови вреди размислити ако тражите порез олакшани рачун за пензионерске уштеде с флексибилношћу да приступите тим средствима како бисте допунили циљеве финансирања колеџа. Када постоје важнији финансијски приоритети који су виши приоритети од уштеде за колеџ, штедња у Ротх-у ИРА може бар да вам пружи безбрижност да предузимате неке кораке како бисте уштедели за будуће трошкове колеџа и сопствено пензионисање.