Једноставне прорачуне за исплату ИРА
Ево једног сценарија који ми је недавно послат:
"Размишљам о повлачењу са свог традиционалног ИРА рачуна како бих платио изванредан рачун за кредитне картице за поправке аутомобила. Желио бих да купим кућу у блиској будућности и да овај неизмирени рачун утиче на мој кредитни рејтинг. плаћам рачун благовремено и никад нисам закаснила, али желим да се отарасим дуга. Покушавам да схватим да ли су трошкови пореза за рану дистрибуцију мањи од трошкова плаћања минималног износа на ЦЦ месец. АПР на кредитној картици је 10%. Можете ли ми помоћи да то схватим и кажем ми да ли постоје други фактори које нисам разматрао? "
Требаће вам неке информације на дохват руке да бисте утврдили пореске трошкове повлачења новца из плана за пензионисање:
- Твоје године када је дистрибуција извршена
- Какву врсту плана за пензионисање имате
- Колико планираш да се повучеш
- За шта ће се новац користити
- На који се пореској групи вероватно налази у тренутку повлачења
Ране дистрибуције казне
Казне за рану расподелу примјењују се ако подижете новац из плана за пензионисање пре него што стигнете на 59 година. Казна је 10 посто, а ово је поред свих пореза на доходак који ћете дуговати повлачењу.
Казна се повећава на 25 процената ако повучете средства из СИМПЛЕ ИРА и почели сте да учествујете у СИМПЛЕ ИРА-у у последње две године. Ако сте близу 59 година, можда бисте желели да сачекате пре него што повучете новац како бисте избјегли ову казну.
Међутим, постоје важни изузеци од казне. Ако повучете новац за куповину куће или плаћате медицинске трошкове, то се можда неће примењивати. Дозвољени изузеци се разликују по врсти плана за пензионисање.
За купце који први пут купују кућу нема казне када се повуку из ИРА, или за незапослена лица која користе новац за плаћање здравственог осигурања. Нема казне ако се новац користи за школарину или за високе здравствене трошкове.
Расподјела из 401 (к) или 403 (б) плана за пензионисање има мање изузетака - можете само да избегнете казну ако сте старији од 55 година и пензионисани или сте напустили посао, да плаћате високу медицинску помоћ или као део поравнања развода.
Порез на доходак
Следећи ћете желети да одредите колико ће пореза плаћати за дистрибуцију након што сте схватили казну. ИРС третира дистрибуцију као обични приход . То значи да су опорезоване по вашој маргиналној стопи пореза. Направљање великог повлачења из плана за пензионисање можда ће вам чак довести до већег порезног разреда, тако да ћете желети да обратите пажњу на распоне прихода за различите пореске заграде у текућој години.
ИРС их периодично мења.
Помножите износ који планирате да повучете време вашег маргиналног порезног разреда како бисте добили брзу процену ваше пореске обавезе, а затим додајте у било коју казну. Укупан износ ће бити колико ће федерална такса дуговати повлачењу. Требало би да процијените било који државни порез.
Пример израчуна
Читач са горе наведеним сценаријем није пружио никакве информације о њеном приходу или пореској ситуацији, тако да ћемо јој дати одређене бројеве само да видимо како математички рад ради.
Рецимо да се квалификује за шефа статуса пријављивања домаћинстава , је 35 година када повуче средства, а њен опорезиви доходак након што се узима стандардни одбитак и лична ослобађања износи 50.000 долара. То би јој ставило у порезну групу од 25 посто. Њен приход би се увећао на 60.000 долара ако повуче 10.000 долара за плаћање поправки аутомобила, али ће и даље бити у том порезу од 25 посто.
Њен савезни порески ефекат био би 10.000 пута 25 процената за порез плус 10 одсто казне или 3.500 долара. Она је подвргнута 10% казни јер плаћање за поправке аутомобила није на листи изузетака од казне. Она такође може бити на кавезу за порез на државни доходак и евентуално казнити.
Друге опције
Ови додатни савезни порези од 3.500 долара су трошкови упућивања у ове пензионе фондове. Које друге алтернативе има читалац?
Могла би наставити да плаћа камату на билансу кредитне картице . Ова картица читаоца долази са годишњом процентуалном стопом од 10 процената, што значи да ће у току године проценити камату од 1000 долара на балансу од 10.000 долара. Ово претпоставља да равнотежа остаје чак и током године.
Коришћењем калкулатора за плаћање најмањих кредитних картица и даљим претпоставком да кредитна картица захтева минималну уплату од 2,5% од биланса сваког месеца, наш читалац ће на крају платити 4,888.25 УСД камате преко 20 година да би исплатио поправке аутомобила.
Дакле, који је бољи посао: платите 3500 долара или 4.888 долара за 20 година? То је лични избор, али мислим да је одговор на плаћање рачуна за кредитне картице током времена. Кад год је то могуће, треба избјегавати велики порезни рачун. Кредитна картица се може исплатити брже када год постоји додатни новац или спорије када су финансије строжије.
Које друге опције има читалац? Многи 401 (к) и 403 (б) планови нуде кредите запосленима, иако закони нису дозвољени против ИРА по закону. Ови кредити могу јој помоћи у испуњавању краткорочних финансијских потешкоћа, уз избјегавање великих пореза и казни везаних за повлачење. Она би могла да купи и позајмицу за нижим каматним стопама, покуша да зараде неки додатни приход или креира буџет за нову финансијску ситуацију.
Лично, оставио бих средства за пензионисање када ће им највише требати: после 59 година старости, ако порески обвезник постане хендикепиран или када се суочава са другим ситуацијама за које се примјењује изузетак из казне. Масачусетс осигурање казне .
НАПОМЕНА: Порески закони се периодично мењају, а консултујте се са пореским професионалцем за најсавременије савете. Информације садржане у овом члану нису намијењене као порески савјет и нису замјена за пореске савјете.