Која банка је најбоља?
Шта вам треба данас? За пет година?
Вероватно имате разлога за упознавање са банкарским рачунима, а желели бисте да испуните своје непосредне потребе.
На пример, можда вам је потребно место за постављање платите или се надате да користите банку која наплаћује ниже накнаде од ваше тренутне банке. То је добро и добро, али смањите и размислите како ће се ваше потребе променити у наредним годинама. Задржите ове будуће потребе док процењујете банке.
Ствари се мењају и тешко је предвидети будућност, тако да већина људи почне фокусирањем на проверу и штедне рачуне.
Тарифе и таксе
Посвећујте велику пажњу стопама и таксама док купујете за банку: колико ћете зарађивати на штедњи, колико ћете платити за зајмове, и колико плаћате за одржавање и трансакције?
За проверу и уштеду, нарочито су важне ниске накнаде. Мало другачија каматна стопа на уштеду неће вам доносити или вам пасти финансијски, али месечне накнаде за одржавање и круте казне за прекорачење могу направити озбиљну штету на вашем рачуну.
Када је у питању зарађивање камате на штедњу или цертификате о депозиту (ЦД-у) , чак и разлика од 1% АПИ можда није толико импресивна.
Ако имате само уштеду од 3.000 долара, то је разлика од 30 долара годишње између банака. Ако једна од тих банака наплаћује 10 долара месечно само да би ваш рачун био отворен, очигледан је избор са било којом банком која има ниже накнаде.
Када позајмљујете новац, чак ни не морате да позајмљујете од своје банке. На пример, куповина аутомобила можете добити кредит од потпуно нове кредитне уније (куповина од одређеног трговца може вам омогућити да постанете члан те кредитне уније).
Постоји и неколико добрих онлајн лендерса - они често наплаћују мање од локалних банака и кредитних синдиката. Ако позајмите да купите кућу , хипотекарни брокер може (и требао) куповати међу бројним зајмодавцима за вас - а ви не морате бити клијент у свакој потенцијалној банци.
Врсте банака
Постоји неколико врста "банака" које можете користити. Већина њих нуди сличне производе и услуге (посебно ако тражите само провјеру или штедне рачуне и дебитну картицу за трошење ), али постоје разлике.
Велике банке су имена која знате. У великим градовима ћете видети бројне огранке на заобилазним уличним угловима, а ви их читате у вијестима. Ове институције имају националне (и мултинационалне) операције.
- Доступни производи и услуге: готово све што можете замислити (и више)
- Накнаде су углавном на високој страни, али је могуће наплаћивати накнаде (на примјер, уз директни депозит)
- Цене на уштеду и ЦД-у обично нису највише
- Локације филијала и банкомата су бројне ако се бринете о банкарству лично
Локалне банке функционишу у мањим географским областима. Они имају тенденцију да имају више заједничког фокуса, и они су важан део ваше локалне економије.
- Доступни производи и услуге: за већину потрошача, све што вам је потребно (велики бизниси и ултра богати можда ће вам требати одређене услуге од других провајдера)
- Накнаде су понекад разумне, а често су на располагању одузимања накнада
- Стопе уштеде и ЦД-а варирају, али гледајте рекламиране "специјалце"
- Локације филијала и АТМ-а су доступне локално, али можда ћете морати платити ван-мрежне накнаде ако банка не учествује у националној мрежи банкомата
Кредитне уније нису непрофитне организације са јаким фокусом на заједницу . Да бисте отворили налог, морате се квалификовати и придружити се као "члан", али је овај процес обично лакши него што мислите .
- Доступни производи и услуге: за већину потрошача све што вам је потребно (најмањи кредитни синдикати могу понудити нешто мање, али увијек можете пронаћи проверу и штедне рачуне)
- Накнаде су скупље и лакше је пронаћи бесплатну провјеру
- Стопе на штедње и ЦД-ови су често веће од великих банака, али ниже од оних онлине банака
- Локације филијала и банкомата су ограничене - осим ако ваша кредитна унија учествује у дељеном размножавању (већина их ради), што пружа хиљаде бесплатних локација широм земље
Онлине банке се успоставиле као солидну опцију и вреди имати само он-лине налог чак и ако га не користите редовно. То је рекло да би 100% на интернету са својим новцем могло бити незгодно - физичке локације и даље служе сврси
- Доступни производи и услуге: бесплатна провера и штедни рачуни су главна атракција, али могу бити доступни и други производи
- Накнаде имају тенденцију да буду ниске - већина рачуна је бесплатна, осим ако не одбијете чекове или тражите одређене трансакције (на примјер, трансфер жице )
- Цене на штедњи и ЦД-ови су често веће него што можете наћи било где другде
- Локације филијала и АТМ нису присутне, али банке на мрежи учествују у робусним националним мрежама или надокнадују накнаде за АТМ (до одређених граница)
Сви типови банака наведених у горњем тексту могу понудити основне рачуне пословне провере и друге услуге.
Технологија и погодност
Како смањите листу, погледајте важне функције које ћете заправо користити свакодневно. Не желите да радите са својом банком као несрећно искуство.
Даљински депозит: ако икада платите физичком чеком, најлакши начин да га депонујете јесте да снимите слику са апликацијом ваше банке .
Банка на банкарске трансфере: потражите банке које нуде бесплатне електронске трансфере на друге банковне рачуне. Ово је стандардно код већине он-лине банака, али банке и цигле и малтери то могу учинити. Ово вам олакшава управљање новцем и промену банака.
Објашњење о тексту и е-поштом: сви смо заузети, и лепо је добити главу из ваше банке ако се нешто догоди на вашем налогу. Можда ћете такође желети брзо ажурирање стања свог банака без пријаве на свој рачун. Банке са опцијама слања и аутоматским упозорењима олакшавају банкарство.
Депозити банкомата: одлазак у огранак током радног времена није увек могућ (или погодан). Депозити банкомата вам омогућавају да се банцујете по распореду , па чак и додате средства неким онлине банкама.
Сати у банкама: ако сте лично у банкама, да ли су сати погодне за ваше потребе? Неке банке и кредитни синдикати нуде викенд и вечерње часове (барем на вожњи).
Реч о безбедности
Банке требају бити сигурно мјесто за ваш новац. Осигурајте да је сваки рачун који користите осигуран, пожељно од стране Владе САД:
- Банке треба подржати ФДИЦ осигурањем
- Федерално осигурани кредитни синдикати треба подржати НЦУСИФ
Ако банкарска или кредитна унија не успе , не би требало да губите новац све док су ваши депозити испод максималних лимита (тренутно 250.000 УСД по депоненту по институцији, а могуће је имати више од 250.000 $ од "вашег" новца покривеног у банци) .
Отварање рачуна
Када једном изаберете рачун, време је да прођете кроз формалности отварања и финансирања. Неке институције вам омогућавају да све учините на мрежи , а то је брза и лака опција ако сте савршени у техници. Ако не, планирајте посету огранку и унесите идентификацију и почетни депозит (рад у готовини, или можете написати чек или извршити електронски трансфер).
Ако се преселите у нову банку, користите контролну листу да бисте били сигурни да ништа не пада кроз пукотине . Не желите да пропустите плаћања или платите накнаду за грешке.
Вишеструки рачуни
Вероватно нема ни једног најбољег банковног рачуна тамо. Различите банке имају различите предности. Онлине банке највише плаћају камату на штедњу. Онлине кредитори и кредитни синдикати су одлична опција за личне кредите и ауто кредите. У реду је имати више од једног банковног рачуна - мудро је да добијете најбоље функције где год их можете наћи. Све док не плаћате вишеструке накнаде за више банака, можете имати што више банковних рачуна колико желите.