Која стратегија се идентификује са вашим преференцијама?
Које су стратегије трошења?
Стратегија потрошње је правило које можете користити да бисте утврдили колико можете да се повучете из својих налога. Постоје две екстреме које треба размотрити. Било шта друго ће пасти негде између.
Пример # 1 - Фиксни износ
Можете узети одређени (фиксни) износ сваког месеца све док вам новац не буде истрошен. На примјер, почињете да трошите рачун у 62. години и повучете 3.333 долара сваког мјесеца. Ако играте на сигурно и држите 500.000 долара у лако доступним сигурним инвестицијама које зарађују 1%, уштедели сте у потпуности преко 160 мјесеци (или 13 година).
Напомена: Ова стратегија не дозвољава повећање повлачења за повећање цена за уобичајене трошкове као што су храна, гас, комуналне услуге, порези, медицина, осигурање итд., Па ћете морати да трошите своје месечне трошкове и потенцијално исечите неке од "забавних новца "Активности када су потребе нужде порасле. Требало би размотрити и очекивање живота приликом одређивања фиксног износа.
Пример # 2 - Променљиви износ
Можете узети фиксни проценат (варијабилни) износ сваког месеца. Узимајући само проценат преосталог баланса, помаже у заштити од ризика потрошње до степена који смањује вашу имовину испод удобног нивоа. На примјер, почнете да потрошите .75% месечно од крајње вриједности свог портфолиа у години од 500.000 долара.
Сада имате 3.750 долара да потрошите током месеца 1, 3.725 долара у месецу 2, а 3.697 долара у трећем месецу, итд. Износ повлачења ће се разликовати у зависности од вредности вашег рачуна, што ће зависити од учинка инвестиције.
Напомена : Ова стратегија не узима у обзир колико је разумно ваша стопа повлачења заправо. Можете завршити превише брзо трошити своје рачуне што ће оставити мање новца за касније године.
Како схватити коју стратегију потрошње користити?
Стратегију потрошње треба прилагодити вашој ситуацији, што значи да ниједан од ова два примера неће бити оптималан за већину људи. Са прилагођеном стратегијом потрошње координишите друге изворе прихода, као што су социјална сигурност, пензије и ануитети прихода како би се постигли оптимални резултати.
Неки људи купују тренутни ануитети (фиксна стратегија трошења) како би обезбедили одређени износ за покривање основних трошкова живота користећи варијаблу променљиву стратегију за преузимање средстава од својих инвестиција како би покрили дискреционе трошкове као што су путовања, одјећа, исхрана и забава.
Ко би требао користити стратегију потрошње?
Свако ко планира повлачење из својих уштеда и улагања у пензију треба да има стратегију потрошње. Неки људи желе стратегију која ће им омогућити да раније проводе пензију кад су здрави и активни.
Наравно да трошење више на почетку пензионисања значи да имате већи ризик од мањег трошења касније. Стратегија вам може помоћи да одредите одговарајуће износе за вас. Ако не изаберете стратегију потрошње, можда ћете морати знатно смањити касније због дуготрајнијег живота или доживљавања лоших перформанси налога.
Када треба да започнете стратегију потрошње?
Требали бисте започети са пројекцијама које пружају процјену трошкова за пензионисање много година прије пензионисања. Ове пројекције требају узети у обзир факторе као што су ваше здравље и очекивани животни вијек, процјене ризика портфеља и повратка, економски фактори као што су инфлација и каматне стопе и ваш став према напуштању наслеђа. Планирање унапред може смањити повезану анксиозност која долази са прелазом са уштеде новца како бисте потрошили новац који сте требали толико година да бисте уштедели.
Када развијете планирани план потрошње, требало би да почнете да га користите чим се пензионишете и ажурирате своје пројекције сваке године како бисте утврдили да ли је ваш план повлачења и даље одржив током очекиваног трајања живота.
Шта кажу стручњаци?
Стручњаци који се упуштају у број и процењују повратак ће препоручити пензионере да прате оно што се назива методом одлучивања . Ово правило претпоставља да стопе повлачења стратегије потрошње потичу из разноликог портфолија инвестиција који ће се мењати у току 30 година. Инвестициони микс садржи између 50-70% за доделу акција. Популарно правило повлачења од 4% је начин одлучивања о повлачењу.
Насупрот томе, други стручњаци који су конзервативни ће препоручити пензионере да прате оно што се назива актуарским методом . Овим методом, када старате, стопа повлачења ће се повећати. Овај метод је често упарен са портфолио мањим ризиком са мањом изложености на берзи. Будући да је конзервативнија, поврат инвестиција може имати мање потенцијала у поређењу са више стабилности. Како вриједности рачуна флуктуирају пензионере троше више у "добрим" годинама повратка, а мање у "испод просека". Прорачуни минималне дистрибуције ИРС-а прате овај актуарски метод.
Закључак
Требаће импресивна табела која ће укључивати све варијабле које иду у процјену трошковних стратегија "управо савршено". Планери за пензионисање могу помоћи у координацији са више извора прихода и различитим пореским третманима.
Све у свему, битна и брза питања која треба размотрити укључују ваш став о флексибилности потрошње, осјећајима толеранције флуктуације улагања, жељеном шему потрошње (горе, доље, константном), временском периоду и свим запостављеним жељама. Велики ресурс на више техничких приступа које је описао професор Ваде Д. Пфау може се наћи на Интернету на начин "Измишљање разлике од варијабилних трошкова за пензионере".