Будите опрезни ако изаберете поравнање дуга који ће вам помоћи
Можда сте прочитали о поравнању дуга као алтернативи стечају или једноставном решењу за решавање вашег све већег дуга. Огласи звуче посебно обећавајући и обично читају нешто попут "Смањите свој дуг до 65 процената!" или "Изађи из дуга за мање од шест месеци!"
Компаније за поравнање дуга обећавају да ће смањити свој дуг преговарањем с вашим повериоцима, али потенцијално негативан ефекат који има на вашу кредитну оцјену није објашњен сасвим јасно.
Ако размишљате о поравнању дуга као рјешења за проблеме са дугом, прво прикупите причу.
Како функционише процес
Процес почиње када позивате компанију за поравнање дуга и испричајте им о вашој ситуацији. Дајте имена поверилаца и износ који дугујете. Компанија за поравнање дуга вам онда даје процјену за смањење дуга уз нову, нижу мјесечну исплату. Као што вам је саветовала компанија за поравнање, престали сте да плаћате своје кредиторе и уместо тога пошаљете плаћања дуга .
Компанија за поравнање дуга ставља ваше месечне уплате на штедни рачун. Када се рачун порасте на одређени износ, компанија за поравнање дуга позива ваше кредиторе и започиње преговарање о поравнању. Поравнање је износ мањи од вашег пуног неизмиреног стања.
Ако се ваши повериоци слажу са износом поравнања, поравнање компанија плати повјериоцима и узима накнаду за рад преговарања о поравнању.
Ово би могло бити пуна накнада или проценат дуга који је отказан.
Шта је тако лоше у вези с поравнавањем дуга?
На површини, поравнање дуга звучи одлично. Плаћате компанију за поравнање дуга, која, заузврат, плаћа ваше кредиторе. На крају, сви се плаћају и можете наставити са својим животом. Међутим, сећате се оног дела у коме сте прекинули плаћање својим повјериоцима док се договор о поравнању преговарао?
То је део који ће се вратити да те прогоне.
Кредиторима се обично не исплаћују дугови, осим ако нису прошли неколико мјесеци. То значи да морате престати да плаћате своје рачуне и дозволите им да престане.
У међувремену, ваша кашњења ће се пријавити кредитним бироима , ваша кредитна оцјена се смањује, а можда ћете почети да примате позив за прикупљање . Без обзира на акцију поравнања дуга, та кашњења су остала на кредитној историји до седам година. До почетка акумулирања позитивне кредитне активности, тешкоће ћете добити нове кредитне картице и зајмове. Можда чак и пронађете вашу кредитну оцену која омета добивање посла или добру стопу осигурања.
Ако се компанија за поравнање дугова успјешно исплати са вашим повјериоцима, делинквентне информације се не бришу из вашег извјештаја о кредиту. Уместо тога, ваш налог се ажурира на нешто што вам показује да сте се населили, као што су "Поравнати-искључени" или "Паид-Сеттлед". Усаглашени статус није скоро ни добар за вашу кредитну оцену као "Паид ин Фулл" налог.
Фаллоут
Након поравнања дуга, можда ће бити потребно неколико месеци или чак неколико година да бисте обновили свој кредит и добили одобрење за необезбеђен кредит . Такође можете дуговати порез на дугове . Служба унутрашњих прихода (ИРС) третира опроштајне дугове као приходе и очекује да плаћате порез на доходак на опроштени износ.
Кредиторима треба да вам пошаљу образац 1099-Ц за пријаву отказаних дугова, али ИРС очекује да укључите дуг на вашу пореску пријаву чак и ако не добијете формулар.
Алтернативна решења
Ако сте текући на својим рачунима, или чак само један или два месеца за собом, а желите одржати добар кредитни резултат , онда поравнање дуга није за вас.
Размислите о потрошачком кредитном саветовању , који вам помаже да унесете план управљања дугом својим повјериоцима. Постоји могућност смањења ваших месечних плаћања и још увек ћете моћи да платите свој салдо у потпуности, што се одражава на ваш кредитни извештај. Докле год плаћате на време сваког месеца, саветовање потрошачког кредита не штети вашу кредитну способност.
Такође можете израдити сопствени план плаћања код својих повјерилаца. Ако сте пропустили једно или два плаћања , питајте своје повериоце ако имају тежак програм за кориснике који имају финансијске потешкоће.
Савет: користите реч "тешкоћа" у вашем разговору. Често можете добити помоћ у виду привременог смањења од шест месеци до једне године у месечном уплати и камату на кредит или кредитну картицу.