Американци рутински потцењују своје вриједности.
Да бисте валоризовали своје бенефиције, почните размишљати о вашим социјалним осигурањима (или пензијским погодностима) у смислу онога што бисте морали имати у банци на пензији да бисте себи доставили исти износ мјесечних прихода.
Како вредновати своје користи
Претпоставимо да ће почев од 66. године примити $ 1.500 месечно од Социјалног осигурања, а сваке године ће 1.500 месечно порасти ако се повећају трошкови живота ( мјерени индексом потрошачких цијена ). Претпоставимо да ћете живети двадесет година. Колико вриједи тај ток прихода?
На ово питање можете одговорити тако што ћете узети садашњу вредност овог тока готовинских токова . Требало би вам $ 263.977 у банци која зарађује 5% годишњу стопу поврата како бисте платили 1.500 долара месечно (повећавајући се на 2% годишње) током двадесет година.
Ако живите тридесет година, би вам требала 348.535 долара у банци.
И, ако претпоставите да уместо портфеља који зарађује 5% да користите сигурна улагања која зарађују 2% (исту стопу претпостављене инфлације при којој се ваш приход повећава сваке године), онда ће вам требати 352.941 $ у банци за приход који траје двадесет година и 529.411 долара у банци за доходак који траје тридесет година.
Бенефиција социјалног осигурања од најмање 1500 УСД месечно вреди стотине хиљада долара.
И то не утиче на помоћне користи као што су брачне услуге или користи за преживеле особе .
Вриједност је још већа за удата у браку
Када узмете у обзир шта социјално осигурање може бити вредно за брачног пара, ви бисте можда били шокирани да сазнате да није неуобичајено да би корист био вредан више од милион долара.
Узми пар (ово је прави пар са којим сам радио), где су обојица рођена 1950. године, а обојица су радили на зараде. Његова корист у пуном пензијском добу износи 2.668 долара месечно, а њена пуна старосна граница за пензију износи 1.659 долара месечно. Ако сваки од њих затражи своју корист у пуном пензионом добу, а живи на 85 и она до 90, садашња вредност њихових животних добитака је око 941.000 долара.
Али ако он поднесе и обустави његову корист у доби од 66 година, то јој дозвољава да затражи брачну накнаду . Она би затражила брачну корист у трајању од четири године, а затим се пребацила на сопствену корист у својој 70. години. Почео је да користи у својој старости од 70 година. На овај начин обојица добијају одложене пензије које им омогућавају да прикупе максималну мјесечну корист износ.
Ова стратегија која подразумијева повећава садашњу вриједност њихових животних добитака на 1.057.000 долара. Ови садашњи бројеви вредности су израчунати помоћу калкулатора за социјалну сигурност за социјалну сигурност под називом Социал Сецурити Тиминг. Преузео сам 2% годишње повећање бенефиција због инфлације и 5% дисконтне стопе или стопу поврата који би се требала зарадити.
Вредновање других користи
Предстојећи пензионери рутински потцењују шта вреди гарантовани приход .
Ова тенденција потцјењивања вриједности прихода примјењује се на пензије као и на социјално осигурање.
Иако потцењују вриједност гарантованог прихода, пензионери имају тенденцију да прецењују вриједност своје штедње и улагања. Они често претпостављају да инвестиције могу произвести више прихода или зарадити већу стопу поврата него што је реално. Ово може довести људе да одаберу опцију лумп сума за своју пензију уместо опције ануитета , једноставно зато што нису свесни праве вредности тока прихода ануитета.
Не одбацујте вредност својих социјалних осигурања или других извора гарантованог прихода. Овај месечни приход ће вероватно бити вредан много више него што мислите.