Федерални закон дозвољава издаваоцима кредитних картица да наметну каматну стопу ако постану више од 60 дана заосталих за плаћање кредитне картице. Као што то сугерише, то је врста казне за ваше пропустене кредитне картице. Ви изгубите каматну стопу коју тренутно уживате, чак и ако је то промоција , а ваше трошкове финансирања ће се израчунати под много вишом казном у трајању од најмање шест мјесеци.
Садашњи захтев за преступом од 60 дана далеко је бољи од индустријске норме од пре неколико година, када би издавачи кредитних картица могли донети каматну стопу након само једног пропуста. Повећани период преминулости пре казнене камате могао би се наметнути једна од потрошачких кредитних картица која су укључена у Закон о кредитној картици из 2009. године .
Лупина на шестомесечну правило о престанку казне
Казнена стопа неће трајати заувек као и прошле године. Издаваоци картице дужни су да снижавају каматну стопу на редовну каматну стопу након што сте извршили шест узастопних правовремених исплата, али то се односи само на стање које је постојало када је изречена казна. Не односи се на куповину након ступања на снагу казнене стопе. Многи издавачи кредитних картица чувају новчану казну за нове куповине и настављају да вас казњавају због двомесечне грешке све док користите ту картицу.
Прочитајте услове кредитне картице (наћи ћете на веб локацији издавача на вашој кредитној картици, доступни на захтјев или у федералној бази података о уговорима о кредитним картицама) да бисте сазнали своје казнене стопе и да ли ће ваш издавалац картице остати на снази за нове куповине. Одељак са ознаком "Ваша казнена стопа и када се примењује" ће одредити да ли се примењује да ли се ваша казнена стопа може примијенити на неодређено вријеме.
Уверите се да разумете шта покреће казнену стопу, нпр. Касњење, враћање уплате, прелазак на кредитни лимит или све наведено. Ако имате више кредитних картица или кредита са једним зајмодавцем, неплаћање на једном од тих рачуна може покренути казнену стопу на другом рачуну. Имајте на уму да издаваоцима кредитних картица више није дозвољено да подижу стопу на основу ваших радњи са рачунима са другим повериоцима и зајмодавцима (ова пракса је позната као универзална ).
Стопа кажњавања издаваоца великих кредитних картица
Ево клаузула о казнама од неколико главних емитената кредитних картица (до новембра 2013. године):
Америцан Екпресс: Ако се примени казнени АПР, примјењује се најмање 6 мјесеци. Прегледамо Ваш рачун сваких 6 месеци након примене Пеналти АПР-а. Казнени АПР ће се наставити примјењивати тек након што извршите благовремену исплату, без враћених уплата током шест мјесеци који се прегледавају. Казнени АПР ће се примијенити на постојећа стања само ако је плаћање закаснело више од 60 дана.
Банк оф Америца: Уколико су ваши АПР повећани, Пеналти АПР ће се примјењивати на неодређено вријеме. Ваша новчана казна не прелази 29,99% на нове трансакције. Не постоје казнени АПР на постојећим билансима.
Капитал 1: Ако су АПР повећане за касну исплату, Пеналти АПР може примијенити на неодређено вријеме. Цапитал Оне ће периодично прегледати све повећање стопе на ваш рачун због могућег смањења курса.
Цхасе: Ако су ваши АПР повећани из било ког од ових разлога, Пеналти АПР ће се примјењивати на неодређено вријеме. Разлози су неизвршење минималног плаћања на време, прекорачење ваших минималних плаћања (када је примјењиво), вратити уплату или обавити било коју од ових ствари са другим Цхасе рачуном.
Цити: Ако су ваши АПР повећани због било ког од ових разлога, казна АПР може се примјењивати на неодређено вријеме. Уз Цити, разлоги за казнену камату су кашњење или враћање плаћања.
Откривање: Нема казнене стопе за картице Дисцовер ит
ПенФед има једну од најпожељнијих казнених клаузула АПР: Ако вам минимална уплата није примљена у року од 60 дана, ваш цео рачун подлеже промени на променљиву Пеналти АПР.
Казнени АПР ће остати на снази док не направите три узастопна месечна плаћања на дан или пре датума доспећа.
ИбериаБанк и Веллс Фарго не наводе казнени АПР у својим уговорима о кредитним картицама.
Ако добијете каматну стопу која не истиче
Ако покренете казнену каматну стопу на кредитној картици која је оставља на снази на неодређено време, схватите да ће све ваше нове куповине бити наплаћене камате на виши АПР, чак и када казна за исте важи за ваш претходни износ. Ваше нове накнаде ће имати много веће трошкове финансирања и биће скупље да се исплати. То такође значи да ћете водити биланс различитих каматних стопа, а ваша плаћања подлежу правилима расподјеле плаћања . Минимална исплата иде према балансу са нижим каматним стопама. Само исплате изнад минимума ће смањити биланс веће стопе.
Будући да је казнена стопа често близу 30%, а понекад и већа, стварање нових салда по тој каматној стопи није мудро ако не планирате да платите свој износ у потпуности сваког месеца.
Уверите се да ли знате које акције ће узроковати каматну стопу, како бисте избегли да је уопште уведете, чак и ако истекне после 6 месеци на вашој кредитној картици. За кредитне картице које немају казнену стопу, будите свјесни да можда постоје казнене накнаде, нпр. Накнада за плаћање накнаде, која је подједнако непривлачна.