ВантагеСцоре Солутионс основали су три главна кредитна бироа - Екпериан, ТрансУнион и Екуифак - као конкурент корпорацији Фаир Исаац, људи који су иза широко коришћених ФИЦО бодова. И недавно је објавио да ће нови модел кредита ВантагеСцоре 4.0 ускоро имати свеобухватнији приступ у израчунавању троцифреног броја.
"Необично и неуобичајено је да се нови систем бодовања значајно разликује од система за оцењивање других развијаца кредитних резултата", каже експерт за кредите Јохн Улзхеимер, који је раније радио са ФИЦО и Екуифак-ом. "Овај се уклапа из тог разлога из неколико разлога."
Ево шта треба очекивати када нови систем бодовања отвара јесени - и шта то значи за ваш кредитни резултат .
Коришћење историјских података значи да ћете желети да се ваше стање балансира.
Први велики диференцијал је коришћење новог модела онога што индустрија назива "тренда" података. Формула ће гледати на вашу историју позајмљивања као континуум - путању ваших баланси и вашој употреби током времена - умјесто замрзнутог оквира. "Ако обоје располажемо са балансом од 10.000 долара за кредитне картице, али сте дуго платили, а ја се надмашио, овај се сматра већим ризиком, а нови модел ће га узети у обзир", каже Јефф Рицхардсон, портпарол ВантагеСцоре Солутионс.
Другим речима, ако ваша линија трендова показује да плаћате дуг - или, још боље, исплатите своје месечне салде у пуној мери - то ће вам помоћи да направите свој резултат. Али ако сте акумулирали повећање дуга кредитне картице током година и / или отварање нових рачуна кредитне картице релативно често, то ће вам повредити.
"То је такво одступање од система бодовања [које само гледате] на једном снимку у времену", каже Улзхеимер. "Исприча причу о томе да ли је неко тек платио равнотежу, јер он се не пријављује за нешто, или да ли је неко већином плаћао већи део сваког месеца".
То значи брзо исправљање кредита пре него што апликације за кредит можда више не функционишу.
Имајући ово на уму, колико далеко је потребно да очистите свој кредит пре подношења захтева за хипотеку или кредит? "Некада сам рекао 30 дана", каже Улзхеимер. "Више не могу да дам тај савет." Са трендираним подацима који се враћају годинама, исплативим балансом како би повећали свој резултат месец прије пријаве никога неће преварити. Нити ће вам повећати кредитне лимите тако да користите мањи проценат свог расположивог кредита него раније. "Ако сте неко ко има дуг и који ће се пријавити за кредит за ауто, хипотеку или кредитну картицу, а ви сте у могућности да платите значајан износ прилично брзо прије пријаве, то вам неће помоћи колико год то би било у прошлости ", каже Матт Сцхулз, виши индустријски аналитичар за ЦредитЦардс.цом. Према новом систему, ваш резултат ће одражавати вашу историју дуга, чак и ако имате мање од тога у овом тренутку.
Плаћање више од минимума ће имати користи од вашег резултата.
Друга разлика ће бити узимање у обзир модела ваших исплата - не само ако су на вријеме, већ колико још стављате према минималним доспјелима. Плаћање више од минимума ће бити позитиван знак за зајмодавце, због чега ћете изгледати као да сте мање кредитни ризик. Плус, ако само плаћате минимум, шансе су да ће ваш дуг наставити да расте, што ће негативно утицати на кредитни резултат .
"Ово [промена бодовања] би могла помоћи корисницима кредитне картице преко ограде да буду револвери трансакцији, а то ће спасити потрошача огромну количину дуга", каже Улзхеимер.
Нови резултат је кретање да се више опросте и отворено размишља.
Најзад, нови резултат ће се мање ослањати на погрешне збирке и податке о јавним записима, као што су закони и пресуде, и игнориратће медицинске колекције мање од шест месеци.
Штавише, он ће користити машинско учење како би помогао да процијени неких 30-35 милиона потрошача са танким кредитним датотекама. То су добре вести за миленијале и друге младе људе.
ФИЦО ће остати исти - за сада.
Ваш ФИЦО резултат неће укључивати трендиране податке у своју формулу бодова, а компанија иза ФИЦО-а је умањила вриједност промјена ВантагеСцоре-а. "Корист који они говоре је мање о потрошачима, а још више око тога да ли додаје предсказиву вредност за зајмодавце", каже Салли Таилор-Схофф, потпредсједница ФИЦО Сцореса. "Они [потрошачи] желе да знају резултате које посјетитељи гледају. Кредити користе ФИЦО преко 90 процената времена. "
Улзхеимер се моли да се разликује, назовући стопу усвајања ВантагеСцоре - више од осам милијарди ВантагеСцоре кредитних резултата коришћено је од јула 2015. до јуна 2016. године, од преко 2.400 зајмодаваца и других учесника у индустрији - "прилично импресивно". Ипак, он истиче да чак и ако ФИЦО Сцорес и ВантагеСцоре се разликују у својим приступима, вероватно ће причати сличне приче. Ако имате добре кредитне навике , добићете добре резултате.
Са Келли Хултгрен