ХСА основе, потенцијалне штедње и ризици
ХСА Основе
Употреба ХСА са високим одбитним планом осигурања може вам помоћи да смањите премије здравственог осигурања и уштедите пореске доларе. Да бисте имали право да успоставите ХСА са високим одбитним планом здравственог осигурања, морате бити самозапослени, одговорни за куповину сопственог плана здравственог осигурања или рад за послодавца који нуди ХСА као опцију.
Прво, изаберете висок одбитак плана здравственог осигурања који испуњава услове ХСА за подобност. Будући да планови здравственог осигурања имају високе одбитне ставке, месечне премије осигурања су ниже од других алтернатива.
Затим користите уштеду новца (сада када не плаћате вишу мјесечну премију за ниско одбитну план осигурања) да бисте уложили одбитне доприносе у ХСА (у зависности од ограничења одбитка ). Ови доприноси смањују ваш опорезиви доходак и тиме смањују порезни рачун.
Средства унутар вашег ХСА могу се користити без пореза за плаћање одговарајућих здравствених трошкова. На овај начин, ХСА вам омогућава да плаћате медицинске трошкове с новцем на који никада не плаћате порез на доходак. Средства повучена за неуправичене здравствене трошкове подлежу обичним порезима на доходак и порезу од 10% ако нисте старији од 65 година.
Процијените трошкове и уштеде ХСА-а
Ево како је математика радила за једну особу, коју ћемо звати Денисе, који је прешао на ХСА.
Са Нема ХСА
Денисе је платила 596 долара месечно за своје здравствено осигурање и имала је одбитак од 1000 долара. После њеног одбитка, она је и даље била одговорна за 20% својих медицинских трошкова до максималног износа од 2.500 долара годишње.
- За годину без скупих здравствених догађаја, она би платила годишњу премију од 7,152 долара.
- За годинама са скупим здравственим догадјајом, она би платила премије плус максимални износ: $ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652.
Са ХСА
Са планом подобним за ХСА, Денисе ће платити 349 долара месечно и имати 5,500 $ одбитне. Након што се постигне одбитак, осигуравајућа кућа плаћа 100% својих медицинских трошкова.
- За годину дана без скупих здравствених догађаја она ће сада платити годишње премије од $ 4,188, а она може одбити до 3,350 долара (2015. и 2016. године) допринос њеном ХСА рачуну, који ће јој спасити новац на порезе и може онда се користе без пореза за здравствене трошкове који се појављују.
- За годинама са скупим здравственим догадјајом, она ће платити своју премију плус њену џепну максимум: $ 4,188 + 5,500 = $ 9,688.
Уз здравствени штедни рачун у здравим годинама, Денисе има могућност да уштеди новац који би у супротном одлазио у осигуравајућу компанију. Она може користити тај новац у било које време за медицинске трошкове, или она може допустити да расте и користи је као ИРА након што стигне до 65 година.
Можете пробати овај пакет онлине ХСА калкулатора алатке који ће вам помоћи да упоредите планове и утврдите да ли је ХСА можда исправан за вас.
Ризици преласка на здравствени план подобан за ХСА
Познајем једног пара који је прешао на високу одбитну плану за ХСА са 10.000 долара годишње која се може одбити.
Дијагнозиран је раком дојке следеће године. Годинама су морали платити 10.000 долара за одбитак од свог џепа пре него што су покривене преостале годишње здравствене трошкове.
Док наиђете на 55 и више година, или ако се укључите у активности високе опасности, ризик од доживљавања скупог медицинског догађаја се повећава. Размотрите ове опасности пажљиво пре него што пређете на високу одбитну план.
Да ли се ХСА користи једном када добијеш Аге 65 и постанеш Медицаре подобан?
Када сте уписани у Медицаре, ви више немате право да допринете вашем ХСА налогу. Међутим, средства у вашем ХСА и даље могу бити повучена без пореза како би платили квалификоване здравствене трошкове.
Осим тога, након 65 година старости, средства у вашем ХСА могу бити повучена за немедицинске трошкове, а било које повлачење ће бити предмет само обичног пореза на доходак.
Где можете пронаћи ХСА подобне планове?
Ваш осигуратељ или било који реномирани агент за осигурање или здравствено осигурање моћи ће вам пружити списак планова који испуњавају услове за ХСА. Неки планови такође нуде сопствене рачуне ХСА. Они могу доћи са високим трошковима.
Имам свој ХСА рачун који сам отворио онлине са ХСА Банком. На рачуну је понудјена пристојна каматна стопа, ниске накнаде и приступ дебитним картицама.