Зашто су Паидаи Лоанс и унапређење готовине толико лоше

Сазнајте како да избегавате зајам зајма за плаћање

Оглашавања за паидаи кредите чине их да изгледају као брз, лак, не-бесмислен начин да новац добијете када сте у финансијској вези. Кажу вам да добијате 100 долара је једноставно као што показујете недавни паи стуб, копију возачеве дозволе и празну провјеру. Они вам не кажу да за многе људе, плаћање од 100 долара може завршити узимајући месецима, чак и годинама, и коштајући хиљаде долара да се исплати.

Како функционишу Паидаи Лоанс

Рецимо да морате позајмити 100 долара до следећег дана.

Ви пишете зајмодавцу постдате чеку за износ кредита плус накнаду. Зајмопримци израчунавају накнаде за плаћање зајма на један од два начина: као проценат износа који позајмљујете, као што је 10%, или као задати износ по $ 1 позајмљен, као што је 15 долара за сваки позајмљен 100 $.

Након што пишете чек, зајмодавац вам даје готовину или аутоматски депонује зајам на ваш рачун за проверу. Затим, на ваш дан плаћања, зајамчар прима ваш чек, осим ако не продужите зајам. Проширите кредит, познат и као "пребацивање" кредита, кошта још једну накнаду и омогућава вам да задржите кредит за други период. Накнада вам се наплаћује сваки пут када пребаците кредит.

Које платежне зајмове коштају

Закон о праву на зајам захтева да сви зајмодавци, укључујући зајмодавце на зајам за плаћање кредита, у писаној форми открију трошкове кредита пре него што потпишете било какав уговор за преузимање кредита. Морају вам дати ове информације у смислу накнаде за финансирање и АПР (годишња процентуална стопа).

Чак и након читања ове информације, можда нећете разумети колико су скупи кредити за плати заиста.

На примјер, један зајмодавац, Цасхцентрал.цом наплаћује $ 17.50 за $ 100 позајмљен. На 10 дана кредита, ваш ефективни АПР је скоро 640%! Ово је 15 пута више од неких најскупљих стопа задужења кредитне картице.

Ако сте извели зајам од $ 300 за 14 дана и не бисте могли да га отплатите на 2 месеца, уплатили бисте 210 долара за накнаде за плаћање кредита. Исти сценарио са кредитном картицом резултираће мање од половине накнада, чак и ако сте завршили са касним оптужбама.

Извештај Центра за одговорно кредитирање из 2006. године открива типичан зајмодавац који плати дневно и плаћа 793 долара камате на зајам од 325 долара. Овај зајмодавац не наплаћује високу накнаду за финансирање. Уместо тога, дужник плаћа тај износ у одређеном временском периоду непрекидно преласком кредита.

Зајмопримци често наилазе да узимају нове паидаи кредите како би покрили старе кредите за плати и на крају завршили захваљујући хиљадама долара на оно што је почело као неколико стотина долара дуга.

Пуцање на сиромашне и војску

Преко и изнад, статистика показује да компаније које плаћају зајам имају за циљ да искористе предности сиромашних потрошача. Ретко ћете пронаћи било какве продавнице дневница за позајмице у предграђу средње класе града, где су зајмопримци могли да приуште отплату зајмова. Уместо тога, наћи ћете их у сиромашним и црним четвртима града и близу војних база. На пример, претраживање Иахоо мапа резултирало је 12 готовинским авансом и плаћеним кредитним пословањем у року од 5 миља од Форт Кнока у Кентакију, америчком војном положају.

Алтернативе Паидаи Лоанс

Не би било у праву да потпуно отпуштамо кредите за плаћање без пружања неких алтернатива.

• Мали кредит од ваше банке или кредитне уније
• Готовински аванс са ваше кредитне картице (купујте по најбољим ценама и накнадама)
• Мали зајам од члана породице или пријатеља
• Паидаи адванце од вашег послодавца
• План исплате за тешкоће од ваших поверилаца
• Саветовање потрошачким кредитима
• Програми за хитне случајеве (обично су понуђени од стране ваше државе, жупаније или одељења за људске ресурсе)