Шта урадити када непредвиђене околности утичу на доношење раних одлука
За многе људе, пензионисање је нешто за шта планирају и раде много година. Пуно размишљања и припреме иде у планирање пензионисања. Бројни су фактори који се узимају у обзир, укључујући колико год желите да се пензионишете, колико ће вам новац бити потребно сачувати, и колико ће вам новца бити потребно. Али шта се дешава када имате солидан план за пензионисање и околности које нису у вашој контроли захтевају од вас да унапредите план за пензију раније него што се очекивало?
Према истраживачком институту за запошљавање, готово половина пензионера улази у пензију раније него што је планирано. Од оних раних пензионера, само четвртина њих одлучује да се рано пензионише.
Шта треба урадити када примите понуду за рано пензионисање?
Истраживачки институт за запошљавање показао је да је једна од најчешћих негативних околности која приморава људе да стављају планове за пензију у рад раније него што су очекивали радни отпусти. Међутим, многи пута ови откази могу потражити од компанија које се желе смањити и понудити привлачне пензијске пакете својим запосленима. Ако спадате у ову категорију и нудите вам паушалну суму у односу на пензију, да ли знате које понуде прихватити? За многе то није лака одлука, а први корак је да се уради математика да би се видело да ли месечна пензија износи бар "6% тест". Затим, изван 6% теста, размислите како други врхови варијабли скале према месечном износу или паушалном износу.
Да ли Ваша пензија испуни 6% теста?
Да бисте утврдили да ли ваша пензија прође 6% теста, узмите своју месечну пензиону понуду и помножите ако је за 12. Затим, подијелите овај број помоћу паушалне понуде.
На пример: 1.000 долара месечно за живот који почиње са 65 или 160.000 долара данас?
$ 1,000 к 12 = $ 12,000 подељено са $ 160,000 једнако = 7,5%.
У овом случају, требало би да направите отприлике 7,5% годишње на 160.000 долара како бисте зарадили стални 12.000 долара годишње. Зарадивши 7,5% годишње конзистентно и заувек је висок задатак, тако да ми то говори да је мјесечни износ можда дугорочнији уговор (7,5% је већи од 6%). Имајте на уму, део онога што пензија ради технички само вам враћа свој новац. Са своје стране можете повући 5% годишње из било ког паушалног износа (чак и ако средства зарађују 0%), а новац би требао трајати 20 година (5% к 20 година = 100% повући).
Други финансијски фактори који треба размотрити
Након извршења прорачуна, мора се размотрити број других фактора пре него што се одлучи да ли вам је један паушални износ или пензија прави:
- Ваша доба да започнете месечну пензију у односу на паушалну суму.
- Ваша пројектована дуговјечност. Што дуже живите, оно што је висе вредно, вероватно це вам вриједити месецна пензија.
- Тип исплате пензије коју бирате. Да ли се заснива само на вашем животу и онда зауставља након што умреш, или се и даље наставља за живот вашег супружника?
- Солвентност компаније "обећавајући ти пензију" за 20 плус година, а ако ће корпорација Пенсион Бенефит Гуаранти (ПБГЦ) резервисати ваше плаћање ако ваша бивша компанија која плаћа пензију изађе из посла.
- Ако ћете у неком тренутку требати "паушалну суму" новца за хитан случај.
Начини коришћења вашег пакета за пензионисање
Тек након што одлучите да ли ћете узети паушалу или пензију ако узмете у обзир ове друге опције или начине за коришћење пензионог пакета:
Сазнајте да ли укључује здравствену заштиту. Ако се још увек не квалификујете за Медицаре, требало би да сазнате да ли ваш пензијски пакет укључује здравствену заштиту. Ако је тако, ово је један трошак за који нећете морати да бринете у свом раном пензионисању.
Користите откуп за покривање трошкова. Можете да процените свој откуп и користите га као доходак док не истекне и задржите уштеђевину за пензију кад вам је заиста потребан.
Користите откуп да бисте исплатили дуг. Ако сте добили откуп, употреба ове недоречене готовине за исплату дугова може бити добар потез. Отпустите своју хипотеку, ваш аутомобил или се ослободите тих мјесечних кредитних картица како бисте смањили своје укупне трошкове.
Сачувајте откуп и пронађите нови посао. Непланирано пензионисање не значи да морате престати са радом у потпуности. Ако можете да нађете посао у својој области или да обавите посао са непуним радним временом и радите нешто што волите, идите по њега. На тај начин, ваш пензијски пакет је једноставно "пронадјен" новац и може се уложити у вашу уштеду.
Обелодањивање: Ове информације су вам дате као ресурси само у информативне сврхе. Представља се без обзира на инвестиционе циљеве, толеранцију ризика или финансијске околности било ког конкретног инвеститора и можда није погодна за све инвеститоре. Претходне перформансе нису индикативне за будуће резултате. Улагање обухвата ризик укључујући могуће губитак главнице. Ове информације нису намијењене, и не би требало да буду основна основа за било какву одлуку о улагању коју можете извршити. Увек консултујте свог властитог правног, пореског или инвестиционог саветника пре него што почнете са било којим питањима или одлукама о инвестирању / порезу / имовини / финансијском планирању.