Каква је премија осигурања?
У најпрострањим условима, премија осигурања се дефинише као износ новца који ће вас осигуравајућа компанија наплатити за полису осигурања коју купујете.
Премија осигурања је трошак вашег осигурања.
Премије осигурања обично имају обрачунску основу, а затим на основу ваших личних информација, локације и других информација које су одређене компаније, имаће попусте који се додају основној премији како би добили жељене стопе или конкурентније или јефтиније премије осигурања засноване на информације, које детаљније објашњавамо у четири фактора који одређују премију наведену у наставку.
Премија осигурања се понекад плаћа на годишњој, полугодишњој или већини компанија данас, дозвољава месечно финансирање премије. Ако осигуравајућа кућа одлучи да желе премију осигурања напред, могу то захтијевати. Ово је често случај када је особа у прошлости отказала полису осигурања због неплаћања .
Премија је основа вашег "осигурања плаћања". Премија осигурања се онда може опорезивати, или се накнаде за услуге могу додати у зависности од локалних закона о осигурању и даваоца уговора.
Национална асоцијација Повереника за осигурање осигурања или ваша државна служба за осигурање осигурања вам могу пружити више информација о вашим локалним прописима ако постављате питања о трошковима или наплати на вашој премији.
Било која надокнада изнад и изван трошкова политике није премија.
Додатни трошкови се могу додати, на примјер, када компанија наплаћује накнаде за издавање.
Додатни трошкови нису премиум, они би се обично дефинисали засебно ако сте погледали вашу извода рачуна.
Колико је премиум осигурања?
Премија осигурања ће бити мање или више скупа и трошкови могу варирати у зависности од врсте покривености коју тражите, као и ризика.
Због тога је увек добра идеја да купујете осигурање или да радите са професионалним осигурањем који вам може купити премије са неколико друштава за осигурање.
Када људи купују за осигурање, могу да нађу различите премије које се наплаћују за трошкове њиховог осигурања код различитих друштава за осигурање и уштеде пуно новца за премије осигурања, само проналазе компанију која је више заинтересована за "писање ризика".
Који фактори одређују премију?
Премија осигурања се обично одређује са 4 кључна фактора:
1. Како Тип покрића утиче на премије осигурања
Осигуравајућа друштва нуде различите могућности када купујете полису осигурања. Што више покривања добијете, или свеобухватније покриће које изаберете, већа је премија за осигурање. На примјер, ако се ослањате на премије за кућно осигурање , ако купите отворене опасности или све ризике осигурања кућног осигурања, то ће бити скупље од именоване ризичне кућне политике осигурања која покрива само основе.
2. Како висина покрића утиче на трошкове премије осигурања
Било да купујете животно осигурање, осигурање аутомобила, здравствено осигурање или било које осигурање увек ћете платити више премија (више новца) за веће покриће.
Ово може радити на два начина, први начин је прилично једноставан, други начин је мало компликованији, али је добар начин да уштедите на премијама осигурања:
- Ваш износ покрића може бити промењен према вриједности долара коју желите по ономе што осигурате. На пример, осигурање куће за 250.000 долара биће другачије од осигурања куће на 500.000 долара. Прилично је једноставно: више вриједност долара за коју желите осигурати јефтиније премије ће бити
- Можете платити мање новца за исти износ покрића ако узимате политику са вишим одбитком . У случају здравственог осигурања или допунских здравствених политика, не само да узимате вишу одбитку, већ погледајте политику са различитим опцијама као што су већа ко- плаћања или дужи периоди чекања .
3. Личне информације подносиоца захтева за осигурање
Ваша историја осигурања, у којој живите, и други фактори вашег живота користе се као дио обрачуна за одређивање премије осигурања која ће се наплаћивати. Свака осигуравајућа кућа користиће различите критеријуме за оцјењивање.
Неке компаније користе резултате осигурања које могу утврдити многи лични фактори, од кредитног рејтинга до фреквенције ауто-случаја или историје личних потраживања и чак занимања. Ови фактори се често преводе на попусте на премију осигурања.
За здравствено осигурање или животно осигурање ће се користити и други фактори ризика који су специфични за осигуранику.
Осигуравајуће компаније имају циљне клијенте, баш као и било који други бизнис. Да би били конкурентни, осигуравајућа друштва ће утврдити који се профил клијента желе привући и креирати програме или попусте како би се привукли циљани клијенти. На примјер, једна осигуравајућа компанија може одлучити да желе привући старије особе или пензионере као клијенте, гдје ће други цијенити своје премије за привлачење младих породица или миленијала.
4. Конкуренција у индустрији осигурања и циљној области
Ако осигуравајућа компанија одлучи да желе агресивно наставити тржишни сегмент, они могу одступати од стопе како би привукли нови посао. Ово је интересантан аспект премије осигурања јер може драстично променити стопе на привременој основи, или на више трајнијих основа ако осигуравајућа компанија има успеха и добија добре резултате на тржишту.
Ко одлучи о осигурању
Свака осигуравајућа компанија има људе који раде у различитим областима процене ризика.
Актуари, на пример, раде за осигуравајуће друштво да одреди:
- вероватноћа ризика и опасности
- трошкови који се односе на случај несреће или потраживања, а затим актуари морају да креирају пројекције и смернице на основу ових информација
Коришћењем прорачуна актуари утврдјују колико ће трошкови бити укључени у плаћање потраживања, као и колико новца осигурава осигуравајућа компанија како би се уверио да они дају довољно новца за плаћање потенцијалних потраживања и да зарађују новац.
Информације из актуарија помажу у обликовању ризика. Осигуравачима се даје смерница да преузму ризик, део тога одређује премију.
Осигуравајућа компанија одлучује колико ће новца платити за уговор о осигурању које продају.
Шта Осигуравајућа компанија ради са осигураним премијама?
Осигуравајућа компанија мора прикупити премије од многих и осигурати да довољно штеди тај новац у ликвидној имовини како би могла платити потраживања од неколико. Осигуравајућа компанија ће узети вашу премију и оставити је на страну, дозвољавајући јој да расте за сваку годину без захтева. Ако осигуравајућа компанија прикупи више новца, онда ће оно што плати у трошковима захтева, оперативним трошковима и другим трошковима бити профитабилне.
Зашто премиум премије иде горе и доле?
У добитним годинама, друштву за осигурање можда није потребно повећати премије осигурања. У мање профитабилним годинама, ако осигуравајућа компанија одржава више потраживања и губитака од очекиваног, онда ће можда морати прегледати структуру премије осигурања и поново процијенити факторе ризика у ономе што се осигуравају. У оваквим случајевима, премије могу порасти.
Примјери прилагођавања премије осигурања и повећања стопе
Да ли сте икада разговарали са пријатељем осигураним од стране једне осигуравајуће куће и чули како кажу какве су њихове цијене, а затим упоредили са својим искуством с ценама за исту компанију и да ли је то потпуно другачије? Ово се могло догодити на основу различитих личних фактора, попуста или локацијских фактора, као и искустава у конкуренцији или губитку компаније за осигурање.
На примјер, ако актуари осигуравајућег друштва прегледају одређени простор једне године и утврдјују да има фактор ниског ризика и да те године плаћају само минималне премије, али онда до краја године виде повећање криминала, велику катастрофу , високих губитака или исплата потраживања из непредвиђених разлога, може довести до прегледа њихових резултата и промене премије коју ће наплатити за то подручје у новој години.
То подручје ће затим можда видети повећање стопе као резултат. Осигуравајућа компанија мора то да уради како би могла остати у послу. Људи на том подручју могу онда продавати и отићи негде другде. Цијенама премија у тој области више него раније, људи могу промијенити осигурање. Како друштво за осигурање губи клијенте на том подручју које нису вољне да плате премију коју желе да наплаћују за оно што су утврдили као ризик, њихова коефицијент профитабилности или губитак ће се вероватно смањити и то је добро за пословање осигуравајуће компаније и преостале клијенте које осигуравају, пошто су трошкови потраживања распрострањени преко многих клијената које имају.
Мање потраживања и одговарајуће премије за ризике омогућавају осигуравајућој компанији да одржава разумне трошкове за свог циљног клијента.
Како добити најнижа премиум осигурања
Трик за добивање најниже премије осигурања је проналажење осигуравајуће компаније која је највише заинтересована за осигурање вас.
Када стопе осигуравајућег друштва одједном одлазе превисоко, увек је вредно питати свог представника ако постоји било шта што се може учинити како би се смањила премија.
Ако осигуравајућа кућа није вољна да промени премију коју вам зарачунава, а то вам није разумно, онда вам шопинг може наћи бољу цену ако постоји још једна компанија за осигурање која више занима конкуренцију за ваше пословање. Схоппинг око вас такође ће вам дати боље разумевање просечног трошка осигурања за ваш ризик.
Ако тражите од свог заступника осигурања или професионалца за осигурање да објасни разлоге због којег се ваша премија повећава, а ако постоје могућности за добијање попуста или смањење трошкова премије осигурања, такође ће вам помоћи да схвате да ли сте у позицији да стекнете бољу цену и како да то учините тако.