Ево како то учинити.
Али да ли стварно треба да држите цео свој хитни фонд на штедном рачуну? Док штедни рачун треба да буде део ваше финансијске стратегије у ванредним ситуацијама, то није једини начин да то оствари. Ево како направити бољи хитни фонд.
1. Почните са рачуна штедње
Штедни рачуни се генерално користе за хитне случајеве, јер је новац текућ и доступан, омогућавајући вам брзо пребацивање новца у провјеру или чак повлачење као готовине са банкомата. То је такође сигурно најсигурније место за ваш новац: штедне рачуне су осигуране од стране ФДИЦ-а, а нема ризика да ћете изгубити новац ако тржиште попије.
Али то не значи да треба да задржите сав свој новац тамо. Иако добар фонд за хитне случајеве треба да покрије трошкове живота од три до шест месеци, део штедног рачуна мог сопственог фонда за хитне случајеве има само штедњу од три до четири седмице.
Ово покрива моје краткорочне потребе, а ако ми брзо требају новац, могу да имам довољно новца да тражим док не могу ликвидирати новац са других рачуна.
2. Додајте опорезиви инвестициони рачун
Наравно, трошкови од три до четири недеље нису довољни за хитни фонд . Због тога повећавам штедњу помоћу инвестиционог рачуна, што ми омогућава да видим већи потенцијал за повратак него штедни рачун.
Користим опорезиви рачун, а не рачун за пензионисање као ИРА, тако да могу повући новац без изрицања казне. Ја уложим одређени износ у фонд за индекс тржишта, а као тржишни добитак, мој хитни фонд расте. Ја доследно инвестирам, тако да у сваком случају увек расте рачун.
Наравно, велики ризик са оваквим приступом је то што би тржиште могло бити у паду када вам је потребан новац. Док тржиште увек иде на дуги рок, краткорочно можете завршити са уштедама испод нивоа са којим вам је удобно. И ако завршите повлачење неког свог капитала заједно са зарадама, закључаћете губитке и пропустите добитке који прате корекцију тржишта.
То ми се десило у 2010. години - убрзо након што је тржиште узело носу, мој подрум поплављен и потребан ми је новац. Пошто су касније наплаћивани, имао сам времена да ликвидира неке акције на мојој обрачунатој инвестиционом рачуну како бих покрио трошкове. И равнотежа на мом рачуну није пала тако далеко да сам био у невољи да бих зарадио новац. Али то је значило да сам продавао акције у губитку и пропустио на некој од накнадних скокова на тржишту.
Због оваквог ризика потребан вам је добар емоционални ризик ако планирате да додате инвестициони рачун вашој стратегији за хитни фонд.
Поврх тога, можете ограничити неки од ризика коришћењем обвезница и индексних средстава у делу пореза на уплатни рачун свог фонда за хитне случајеве, чиме се смањује изложеност нестабилности тржишта.
Коначно, имајте на уму пореске импликације продаје инвестиција на опорезиви рачун. У 2010. години морао сам продати инвестиције са губитком, али добра вијест је била да могу бар остварити порески одбитак за тај губитак. С друге стране, ако продате за добитке, вјероватно ћете морати платити порез на капиталне добитке. Усредсредите се на продају акција које сте имали више од годину дана, тако да сте опорезовани по повољнијој стопи.
3. Користите свој Ротх ИРА као резервни фонд
Ако сте квалификовани, а ви инвестирате у Ротх ИРА, то је могуће користити као сигурносни резервни фонд. Зато што ви допринете Ротх ИРА-у с потоњским порезима, можете подићи доприносе без казне.
Када редовно доприносате, можете направити свој Ротх ИРА до тачке где може направити добар зауставак ако је потребно.
Међутим, иако можете подизати доприносе без пореза, морате бити пажљивији када повлачите зараду (повратак на ваш допринос) из Ротх ИРА-а. Рана повлачења зараде долазе са казном од ИРС-а, па се уверите да се држите новца који сте заправо ставили на рачун. Постоји изузетак од ове казне, али: Можете повући зараду како би платили медицинске трошкове или ако сте незапослени. Пошто су ово уобичајене потребе за хитним случајевима, можда није лоша идеја да ваш Ротх ИРА чека на крилима.
Такође, схватите да не можете вратити вријеме када новац понесе на тржиште. Имате 60 дана да вратите новац ако желите да будете сигурни да остаје у оквиру годишњег ограничења доприноса. Добра је идеја да имате још један налог за пензионисање са предностима пореза, као што је ваш 401 (к), и избегавајте додиривање уопште. Не желите ризиковати своју будућност за данашњу хитност.
Потрудите се за план штампе као што је потребно
Када користите ову стратегију, важно је осигурати да радите на нивоу удобности. Ја волим да трошим трошкове у трајању од три или четири седмице на мом штедном рачуну, а мој обрачунски инвестициони рачун има трошкове који су близу пет мјесеци (и још увек расте). Мој Ротх ИРА је у позадини за "за сваки случај" велике ствари.
Ако имате више од 80 посто вашег фонда за хитне случајеве на тржишту, чини вас нервозним, можда бисте се осећали боље држати два или три месеца трошкова на штедном рачуну пре него што ставите новац на опорезиви инвестициони рачун. Поред тога, такође желите осигурати да ваш план штедње у пензији добро функционише са вашом стратегијом за хитне фондове. Не желите да се ослањате на вашу Ротх ИРА осим ако имате још један пензијски рачун за ваше дугорочно јаје гнијездо.