Пре него што почнете са агресивним исплатом било каквог дуга, уверите се да сте текући на плаћањима на свим вашим рачунима. Не користи вам се потпуно игнорисати плаћања по једном дугу, тако да можете платити другу. Не само да ће заостати штети вашу кредитну оцену , то ће такође отежати ухватити и исплатити свој рачун.
Да бисте размотрили да ли прво да платите студентске кредите или кредитне картице, ми ћемо се противити једни другима у неколико важних категорија отплате. "Губитник" у свакој категорији добија поенту. Дуг који има највише бодова на крају је први који треба платити. То су фактори отплате који треба размотрити:
- Последице неплаћања
- Способност да се дуг откаже
- Флексибилност отплате
- Једноставност ухватити на досадашњим билансима
- Дугорочни трошкови дуга
- Укупна стања
- Лака задуживања чак и код дуга
Последице неплаћања
И студентски кредити и кредитне картице представљају незаштићени дуг .
То значи да нема колатерала везаних за дуг, као што је хипотека или ауто кредит. Ако заостате за плаћањима, поверилац или зајмодавац не може аутоматски повратити било коју вашу имовину како би задовољила дуг. Постоји изузетак са федералним студентским кредитима. У неким случајевима, ваше федералне пореске повластице се могу задржати како би задовољиле задужене федеративне студентске кредите.
Неплаћање обе врсте дугова утиче на вашу кредитну оцену. После неколико месеци пропуштених плаћања, поверилац или зајмодавац могу ангажовати треће лице сакупљачу дуга да би извршио дуг. Можете бити тужени за доспјеле дугове и тужба може резултирати пресудом против вас. Уз пресуду, суд може одобрити платни промет или уплату од банака. Тај пут сакупљања се може десити са кредитним картицама за прошлу годину или студентским кредитима.
Пресуда : Могућност повраћаја пореза чини неплаћање студентских кредита нешто лошије. Студентски кредити добијају поенту у овом кругу.
Оцена : Студентски кредити: 1, Кредитне картице: 0
Способност отказивања дуга
Једна од највећих разлика између студентских кредита и кредитних картица јесте релативна лакоћа отпуштања дуга у стечај . Могуће је да се дугови за студентски зајам отпуштају у стечају, али терет доказивања је тежи. Морате доказати да ће плаћање дуга проузроковати да живите ниже од минималног животног стандарда, да не можете да извршите плаћања за значајан део свог рока отплате и да сте већ (неуспешно) покушали да радите изнесите план плаћања код свог зајмодавца. Овај ниво доказа није обично неопходан због тога што је дуг кредитне картице испуштен у стечај.
Неки студентски кредити су подобни за програме опраштања који ће поништити неки или све дугове. Ова врста опраштања дуга није доступна са кредитним картицама. У неким случајевима, издавачи кредитних картица могу отказати дио неизмиреног стања у склопу уговора о поравнању за који преговарате. Међутим, овакви споразуми о поравнању нису чести, лоши су за вашу кредитну картицу, а обично се раде само са рачунима прошле кредитне картице. Ако је ваш рачун у добром стању, издавалац кредитне картице неће имати уговор о поравнању.
Пресуда : Студентски зајмови могу бити опроштени и отпуштени у стечају (у одређеним ситуацијама). Кредитне картице изгубе ову категорију јер су једине опције за отказивање дуга - стечај и поравнање дуга - и штетне за вашу кредитну оцјену. обе су штетне за вашу кредитну оцену.
Оцена : Студентски кредити: 1, Кредитне картице: 1
Флексибилност отплате
Опције за отплату студентског кредита су далеко флексибилнији од оних доступних за кредитне картице. Зајмопримци често имају више плана отплате који можете изабрати на основу ваше могућности плаћања. На пример, већина зајмодаваца нуди план отплате заснованог на приходима који може да варира на основу ваших прихода и трошкова. Тенденција и одлагање су такође опције које вам зајам може проширити ако нисте у могућности да извршите своја плаћања или ако се поново упишете у школу.
Кредитне картице имају ниску минималну уплату коју морате сваког мјесеца учинити да одржи своју кредитну картицу у добром стању . Можете опционо платити више од минимума да бисте исплатили своје стање раније.
Ако не можете да приуштите минималну уплату кредитне картице, немате много могућности. Неки издавачи кредитних картица нуде програме за тешкоће који смањују каматну стопу и месечно плаћање. Нажалост, ови програми су често доступни само ако сте већ заостали за плаћањима. Саветовање потрошачким кредитима је још једна опција за управљање платним картицама. Међутим, можете пољубити своје кредитне картице збогом (бар привремено) ако унесете план управљања дугом са агенцијом за кредитно савјетовање.
Пресуда : Студентски кредити имају више могућности отплате које можете бирати у зависности од вашег финансијског статуса. Пошто кредитне картице имају мање флексибилне опције отплате, прво их треба платити.
Оцена : Студентски кредити: 1, Кредитне картице: 2
Ухватити се на прошлом билансу
Имате више могућности за уплаћивање уплаћених накнада за студентски кредит. Твој кредитор може бити у могућности да ретроактивно примени толеранцију на свој рачун и у суштини откаже све ваше претходно пропустене уплате. Посудитељ може такође моћи да додати износ који је уплаћен у ваш кредит и поново израчунати месечне уплате. Иако то може значити већа месечна плаћања, то вас ухвати.
Када зауставите плаћање кредитном картицом, обично ћете морати да платите целокупну целокупну неизмирену резерву да бисте поново унели ваш рачун. Такође, када се ваш рачун кредитне картице наплаћује , не постоји опција да је вратите поново и поново наставите са плаћањима. Уз задужење студентског зајма, ваш зајам може вам омогућити да рехабилитујете свој зајам како бисте га поново увели.
Пресуда : Пошто је теже дохитити прошлост кредитне картице биланси и издавачи кредитних картица су мање блажи, требали би се прво ослободити ових равнотежа.
Оцена : Студентски кредити: 1, Кредитне картице: 3
Који дуг више троши?
Каматне стопе за кредитне картице су обично виша од каматних стопа студената, што значи да је тај дуг скупљи. На примјер, студентски зајам од 10.000 долара у износу од 6,8 посто АПР који је исплаћен преко 20 година коштаће $ 8,321 у камати. Биланс кредитне картице од 10.000 долара са 17 одсто АПРа који је исплаћен преко 20 година коштаће 25,230 долара у камати! И то претпоставља да су обе каматне стопе остале фиксиране у том временском периоду. Дугорочни каматни трошак повећава се ако се каматне стопе повећавају.
Можда постоји нешто више од плаћања дуга за студентски кредит - пореске олакшице. Каматна стопа за студентске зајмове је пореска олакшица изнад линије, што значи да можете узети одбитак чак и ако не стављате своје одбитке. Ваш порезни приправник и могу вам дати више информација о томе како интересовање студентског кредита може имати користи од ваших пореза.
Каматна картица није ослобађена од пореза, осим ако сте користили кредитну картицу искључиво за трошкове образовања. Мораћете да водите детаљне податке о томе како сте користили своју кредитну картицу и износ камате коју плаћате сваке године.
Пресуда : Кредитне картице коштају веће камате и нема додатне користи за плаћање камате. Кредитне картице изгубе ову.
Студентски кредити : 1, Кредитне картице: 4
Укупан износ сваког дуга
Обично је лакше исплатити салдо ваше кредитне картице јер су вјероватно ниже од салда на студентским кредитима. Ако желите брзо исплатити дугове, фокусирање на исплату ваше кредитне картице ће вам омогућити да брзо избаците неке налоге. На тај начин имате мање плаћања за сваки мјесец.
Пресуда : када је у питању висина дуга, то је кравата јер зависи од величине ваше равнотеже са сваким дугом. Нити дуг нема смисла.
Оцена : Студентски кредити: 1, Кредитне картице: 4
Како зајмодавци доживљавају дуг
Дуг за студентски зајам се често сматра добрим дугом, јер дугови за студентски зајам могу указивати на улагање у вашу будућност. То указује на то да сте добили ниво образовања који ће вам омогућити да зарадите више новца. Када тражите нови кредит или кредитну картицу, дугови за студентски зајам неће се бринути против вас као дуга кредитне картице, што се сматра лошим дугом.
То не значи да дугови за студентски зајам никада неће повредити. Могуће је имати толико висок дуг студентског зајма да не можете себи приуштити никакве додатне обавезе из зајма. Међутим, зајмодавци су мало блажи са дугом за студентски зајам него са дугом кредитне картице када је у питању одобрење за велике зајмове попут хипотеке или аутомобила.
Пресуда : Кредитне картице изгубе овај круг јер је теже добити одобрење за нове кредитне картице или зајмове са дугом кредитне картице.
Оцена : Студентски кредити: 1, Кредитне картице: 5
Дакле, који дуг треба да платите први?
У поређењу са кредитним картицама, једини разлог за отплату ваших студентских кредита јесте избјегавање неизвршавања кредита који може довести до враћања пореза. Међутим, када су у питању трошкови дуга, опције отплате и други важни фактори, исплативост ваших кредитних картица је кориснија. Једном када избаците дуг кредитне картице, можете да примените сва плаћања у циљу отклањања студентских кредита.