Већина Американаца који живе у градовима у којима возе аутомобил је такође неопходно да откупе ауто-кредит приликом куповине тог аутомобила: у 2015. години преко више од половине свих половних аутомобила и пуних 85,9 посто нових аутомобила финансирано је кроз зајам.
Просечно месечно плаћање аутомобила на новом возилу у 2017. години је тежак 479 долара, а од 2016. године просечни кредит за аутомобиле био је невероватан 30.032 долара са просечном дужином од 68 месеци - то је више од пет и по година! Каматне стопе на ауто кредите такође расте и коштаће вас у просеку више од 4 процента годишње.
Нажалост, растући трошкови набавке често веома потребног возила без одговарајуће припреме довели су до повећања стопе преинсталације ауто кредита у многим државама.
Ако размишљате о куповини новог аутомобила и изношењу ауто-кредита, важно је разумјети факторе који утичу на одређивање вашег просечног месечног плаћања аутомобила, тако да можете утврдити која врста кредита има најсмислије за вас.
Примарне врсте ауто кредита
Постоје два основна типа ауто кредита: директни кредити и финансирање трговаца. Директни зајам је традиционални зајам преко банке или финансијске институције, док је финансирање дилерског кредита одобрен од стране представништва - понекад се назива и "купи овдје овде платите" (БХПХ).
Директни зајам је много чешћи, а дилер обично може продати кредит који вам дају у банку или кредитну унију која ће онда сервисирати ваш рачун. Иако то значи да су две опције врло сличне када почнете да плаћате свој кредит, дилери могу бити у могућности да понуде посебне подстицаје спонзориране од стране произвођача или друге понуде које банка не би могла.
Фактори који уђу у одређивање вашег плаћања аутомобила
Без обзира да ли одлучите да добијете кредит преко своје банке или путем аутомобила, ваша месечна уплата ће се утврдити истим факторима:
- Ваш приход, кредитни резултат и дуг. Однос од дуга до прихода је важан фактор који кредитори користе за процену ваше кредитне способности. Ако имате висок доходак и релативно ниски дуг, бићете привлачнији за зајмодавце и можда ће се боље одрећи кредитних услова. Међутим, ако имате високе приходе и подједнако велике дугове, ви ћете више ризиковати за зајмодавце, а тиме ћете мање вјеровати да ћете се квалифицирати за кредит који има веома пожељне услове. Уколико имате кредитни резултат, можда ће бити тешко добити кредит.
- Доба аутомобила. Можда изгледа контраинтуктиван, али новији аутомобил, то би боље могле бити услови вашег кредита. Ако се нешто деси што вас не чини да можете да платите свој зајам и ваш аутомобил за враћање у посјед, банка или продавач ће лакше поновити продају новијег аутомобила од старијих аутомобила - и на тај начин имати више подстицаја за ризик на подршци овом средству.
- Дужина зајма . Краћи кредити обично долазе са повољнијим условима, јер то сигнализира да имате већу способност да исплатите своје дугове у разумном временском периоду. Међутим, краткорочни зајам ће генерално имати вишу месечну уплату, јер ћете платити салдо у краћем временском периоду.
- Величина кредита и износ исплате. Спуштајући знатне сигнале у вези са уплатом зајмодавцима да сте озбиљни у вези са овим улагањем и може довести до пожељније каматне стопе. Већи кредит , посебно ако имате висок однос дуга и прихода, вјероватно ће доћи са стрмом каматном стопом, док ће мали кредит вероватно доћи са повољним условима.
- Годишњи проценат (каматна стопа). Годишња процентуална стопа (АПР) је каматна стопа коју ћете плаћати сваке године на свој кредит. Кредити на старијим возилима обично долазе са вишим каматним стопама јер имају мању вриједност препродаје. Разноврсни фактори утичу на одређивање АПР-а који ће вам бити понуђен, укључујући и вашу кредитну историју, услове тржишта и посебне понуде. Иако је неуобичајено имати АПР који се мења током живота ауто-кредита, обратите пажњу на фини испис јер је варијабилна стопа могла да вас кошта!
Пре куповине
Поред просјечног плаћања аутомобила, ако планираш куповину новог возила, требало би да будете буџет за трошкове осигурања, цијене гаса, таксе и накнаде за регистрацију, одржавање и поправке, а реалистична вриједност препродаје коју можете очекивати да вратите када продате свој ауто. Имајте на уму да цене за осигурање и регистрацију драматично варира од стране државе. Иако би то могло да изгледа као невоље, радећи на овим прорачунима и истраживањима добићете много реалније слику о типу возила које можете себи приуштити да купите од цене возила на налепницу и боље ће вас опремити да стојите чврсто под притиском у представништву. Ако сте у могућности, размислите о вожњи свог старог возила дуже, за превоз аутомобила или за јавни превоз док спашавате возило.
Доња линија: Одлука о куповини аутомобила је одлука која се не би требала узимати лагано, нити би требало донијети одлуку о узимању кредита на ваш аутомобил. Размислите о уштеди за плаћање како бисте уштедели новац дугорочно. Купујте се по најбољим условима кредита - упоредите понуду продавца с оном из ваше банке или размислите о позајмљивању новца од члана породице. Прегледајте своје државне законе како бисте утврдили своја права као лендиоца. Уз мало истраживања, бићете на добром путу да поседујете возило које вам може трајати у годинама које долазе - и очувајте своју финансијску будућност док сте у њему.